カードローンでも、審査に通過して150万円以上の利用限度額が設定されれば、150万円の借り入れが可能です。 150万円を借りるために確認しておくべき主な条件を紹介します。
貸金業者の場合は450万円以上の年収が原則として必要
消費者金融をはじめとする貸金業者のカードローンで150万円を借りる場合は、「総量規制」による借り入れの上限があります。
総量規制は、年収の3分の1を超える金額の貸し付けを、原則禁止する制度です。
貸金業法と呼ばれる法律に定められているルールで、消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシング枠など、貸金業法に基づいて提供されているサービスは総量規制の対象になります。
そのため、貸金業法に基づいて提供されているカードローンで150万円を借りたい場合は、原則として450万円以上の年収が必要です。
なお、総量規制は、すべての借り入れの合計が年収の3分の1を超えないことが条件です。すでに消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシングで借り入れがあれば、新たな借り入れでは、既存の借り入れを合算して上限を超えない範囲までの借り入れしかできません。
例えば、すでに50万円の借り入れがある人が新たに150万円を借り入れるには、合計で200万円の借り入れが認められるために、600万円以上の年収が原則必要です。
ただし、総量規制には、対象外や例外的な貸し付けもあります。具体的には、以下の除外貸し付けや例外貸し付けに該当するケースでは、年収3分の1を超える貸し付けが認められています。
| 貸し付けの種類 |
概要 |
具体例 |
| 除外貸し付け |
総量規制の対象外となり、借入金額は年収の3分の1の計算に含まれない |
● 高額医療費の貸し付け
● 住宅ローン
● 自動車ローン など |
| 例外貸し付け |
総量規制の枠を超えて貸し付けが認められる。借入金額は年収の3分の1の計算に含まれる |
● 借り換え
● 個人事業主の事業資金
● 緊急の医療費
● 配偶者貸付 など |
出典：日本貸金業協会「2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」
除外貸し付けは総量規制の対象外の貸し付けで、上限の計算に算入されません。例外貸し付けは、総量規制の枠を超えて貸し付けが認められる例外的な貸し付けとなります。
なお、総量規制については貸金業者が対象となり、銀行カードローンには適用されません。銀行カードローンは貸金業法ではなく、銀行法に基づいて提供されているためです。
ただし、銀行カードローンでも、独自の審査基準で返済能力が確認されます。総量規制の基準を踏まえた審査を採用している金融機関もあり、年収などの状況によっては、必ずしも希望額で借り入れできるわけではないことに注意してください。
150万円以上の限度額が設定される必要がある
カードローンでは、お申し込み後に実施される審査で「利用限度額」が設定されます。
利用限度額とは、借り入れできる上限額のことです。カードローンでは、利用限度額の範囲内で、何度でも借り入れ・返済ができる仕組みです。利用限度額は、各借入希望者ごとに審査で決定されます。
150万円を借り入れるためには、審査で一定の返済能力が認められ、150万円以上の利用限度額が設定されることが必要であると理解しておきましょう。
また、150万円を借りるためには、カードローン自体に最大150万円以上の利用限度額の枠があることが大前提となります。
カードローンの公式ウェブサイトで商品詳細ページを見ると「ご融資額1万円〜○○万円」「ご利用可能枠 最高○○万円」といった形で、利用限度額の記載があるので確認しておきましょう。
収入証明書類の提出が求められる
カードローンのお申し込みでは、以下の条件にあてはまる場合、収入証明書類の提出が求められます。
- これから契約する貸金業者から50万円を超える借り入れを可能とした契約をする場合
- ほかの貸金業者と合わせて合計100万円を超える借り入れをする場合
そのほか、審査の状況により必要と判断した場合に提出を求める場合があります。
150万円を借り入れする際には、50万円を超える借り入れに該当するため、収入証明書類の提出が必要です。収入証明書類としては、以下のような書類が利用できます。
- 源泉徴収票
- 給与の支払明細書
- 確定申告書
- 納税証明書
源泉徴収票、確定申告書、納税証明書などは直近の期間のものが必要です。また、給与の支払明細書は、基本的に直近2ヵ月分以上が必要となります。
カードローンで150万円を借りるときの返済額・利息をシミュレーション
カードローンで150万円を借りるときの返済額・利息を、「MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)」を例にシミュレーションしてみましょう(※1)。
クレディセゾンが提供する「MONEY CARD GOLD」は、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、キャッシングリボ専用のカードローンです。
「MONEY CARD GOLD」の200万円コース(実質年率10.0％、最高利用可能枠200万円)で、150万円を借りたときの返済シミュレーションは以下のとおりです。
| 月々のご返済額 |
40,000円 |
| ご返済回数 |
46回 |
| ご返済総額 |
1,811,024円 |
| 内)利息 |
311,024円 |
また、「MONEY CARD GOLD」の300万円コース(実質年率8.0％、最高利用可能枠300万円)で、150万円を借りたときの返済シミュレーションは以下のとおりです。
| 月々のご返済額 |
40,000円 |
| ご返済回数 |
44回 |
| ご返済総額 |
1,735,506円 |
| 内)利息 |
235,506円 |
なお、「MONEY CARD GOLD」の返済シミュレーションは、公式ウェブサイトから可能です。
(※1)シミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合があります。
150万円を借りるときの審査では何をチェックされる？
カードローンの審査基準は非公開です。
しかし、消費者を過度な借り入れから守るため、審査では返済能力の調査を行うことが義務付けられています。
返済能力の確認としてチェックされるポイントは主に以下のとおりです。
- 属性情報(年収や職業情報など)
- 他社からの借入状況
- 信用情報
属性情報(年収や職業情報など)
属性情報とは、申込者の年齢・勤務先・勤続年数・雇用形態・年収・家族構成・居住形態など、申込者本人に関する情報です。生活基盤や収入の安定性などが属性情報から確認されます。
特に、年収は返済能力や総量規制に大きくかかわる情報です。加えて、勤続年数や雇用形態は収入の安定性を示します。
補足情報として、扶養家族の有無や、賃貸の有無からも家計の安定性がチェックされることが一般的です。
他社からの借入状況
カードローン審査では、他社からの借入状況も重要な判断材料になります。借入残高だけでなく、借入件数や返済状況も含めて確認され、全体として無理のない返済ができるかが評価されます。
他社借入が多い場合、毎月の返済負担が重くなりやすく、返済余力が低いと判断されるかもしれません。また、消費者金融カードローンと契約する際には、総量規制に抵触しないかもチェックされます。
すでに他社のカードローンを利用している場合や、クレジットカードのキャッシング枠を利用している場合は、審査を受ける前には、完済・整理しておくことが大切です。
信用情報
信用情報とは、過去から現在までの借り入れや返済の履歴を記録したものです。前述した他社ローンやクレジットカードの利用状況に加え、延滞歴、債務整理の有無などが確認されます。
特に信用情報に延滞などの記録があると、属性情報に問題がなくても審査通過が難しくなる可能性があります。
審査に通過するには、十分な返済能力が認められて、信用情報に問題がないことが重要です。信用情報に問題がない状態とは、具体的には以下のような状態を指します。
●延滞の情報がない(滞りなく返済をしている)
●債務整理、自己破産、強制解約などの記録がない
●複数の貸金業者から多額の借り入れはしていない
●短期間に複数社へのお申し込みはしていない
カードローンの契約を予定している方は、信用情報にネガティブな情報が登録されないよう、日頃から注意しましょう。
カードローンで150万円借りるときに利息を抑える方法は？
カードローンでは、借り入れた元本と併せて、金利により発生する利息のお支払いも必要です。審査では各商品で提示されている金利の範囲内で、返済能力や利用限度額に基づき利用者ごとに金利が設定されます。
カードローンの利息を抑える方法は、主に以下が挙げられます。
● 繰り上げ返済で早期に完済する
● 金利の低いカードローンを選ぶ
● 無利息期間のあるカードローンで借りる
繰り上げ返済で早期に完済する
カードローンは毎月決まった日に決まった金額を返済する「約定返済」のほかに、ご自身のタイミングで追加で返済する「繰り上げ返済」が可能です。
繰り上げ返済をすると返済期間を短縮できるため、利息が発生する期間が短くなり、借入期間にわたるトータルの利息のお支払いが少なく抑えられます。
繰り上げ返済には、任意の金額を上乗せして返済する「増額返済」や、残高をまとめて返済する「一括返済」があり、返済手続きの方法はカードローンを扱う会社によって異なります。
利息負担を抑えたいと考えている場合は、手元の資金に余裕があるときに積極的に繰り上げ返済を行いましょう。
金利の低いカードローンを選ぶ
同じ借入金額・返済期間でも、金利が低ければ利息は少なく済みます。
数％の金利差でも長期の返済では数万円以上の利息差につながることもあるので、金利の違いは意識しておきたいところです。
特に、150万円の借り入れを検討している場合に注意したいのは、法定金利です。法律では、借入金額に応じて金利の上限を定めています。
| 借入金額 |
上限金利(年率) |
| 10万円未満 |
20％ |
| 10万円以上～100万円未満 |
18％ |
| 100万円以上 |
15％ |
例えば、複数社から50万円ずつ分散して合計150万円借りた場合、それぞれで18%の金利が設定される可能性があります。一方、1社から150万円借りた方が、金利の上限は15%です。そのため、1社からまとめて150万円借りた方が金利が低くなるケースがあります。
金利はあくまで利用者ごとに審査で設定されますが、カードローンのウェブサイトなどに提示されている金利の範囲は、参考として確認しておきましょう。
一部のカードローンでは、初めて契約する人を対象に「最大○○日間無利息」といった無利息期間を設けています。
無利息期間内に返済すれば、利息なしで借り入れが可能です。無利息期間を過ぎて返済する場合も、無利息期間分は利息を軽減できます。
また、カードローンによっては、無利息期間の代わりに利息分のキャッシュバックが受けられる期間が設定されている場合もあります。利息負担を抑えたい場合は、無利息期間の有無を確認しておきましょう。
カードローンの無利息期間について詳しくは、以下の記事で解説しています。
150万円をカードローンで借りるなら「MONEY CARD GOLD」がおすすめ
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
● 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円(※1)
● 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能(※2)
● カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能(※3)
● 用途が自由で利便性が高い
● 口座引き落としで返済の手間がかからない
● キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります(※3)。ご入会日の翌月末までにお借入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日(お引き落とし日)までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です(※2)。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込による借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー(会員専用ページ)」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です(※3)。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)」の場合、実質年率8.0％(300万円コース)または実質年率10.0％(200万円コース)で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
(※1)本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
(※2)ご利用(出金)の取扱時間は最長24時間、ご返済(入金)は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
(※3)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率 |
● 300万円コース：実質年率8.0％
● 200万円コース：実質年率10.0％ |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※1) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
300万円コース(実質年率8.0％)または200万円コース(実質年率10.0％)で借り入れが可能なため、クレディセゾンが提供する通常の「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるローンカードを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
(※)規約改定と利率の改定を予定しております。詳細はこちら
(※1)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
100万円以下の借り入れならMONEY CARD(マネーカード)もおすすめ
借入先を分散させるなど、100万円以下の借り入れを検討する方は「MONEY CARD」もおすすめです。MONEY CARDの基本情報は以下のとおりです。
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
| ご融資利率 (実質年率) |
15.0％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる(※2)ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
(※1)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
(※2)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
150万円をカードローンで借り入れするには、総量規制による上限の範囲内であり、審査で150万円を借り入れできる利用限度額が設定されることが条件です。
審査では属性情報・信用情報などが確認され、150万円を借り入れするためには十分な返済能力が認められることが必要となります。ぜひ基本的な条件を押さえて、借り入れの検討に役立てていきましょう。
クレディセゾンが提供する「MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)」では、300万円コース、200万円コースが選択でき、審査の結果により150万円以上の利用可能枠の設定も可能です。
また、100万円以下の借り入れであれば、シンプルな設計で利用しやすい「MONEY CARD(マネーカード)」もおすすめです。
カードローンの借り入れを検討している方は、ぜひ「マネーカード」をご検討ください。
(※)貸付条件
● ご融資額：1～300万円
● ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
● ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
● ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
● 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
● 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
