カードローンの金利は、利息制限法によって上限が定められています。200万円を借りる場合の上限金利は15％です。
| 元本の金額 |
上限金利 |
| 10万円未満 |
年率20％ |
| 10万円以上から100万円未満 |
年率18％ |
| 100万円以上 |
年率15％ |
ただし、複数社から合計で200万円を借りる場合は、注意が必要です。例えば、A社・B社から70万円ずつ、C社から60万円を借りて合計200万円とした場合、各契約には「10万円以上から100万円未満」の法定金利が適用されるため、上限は18％です。
そのため、200万円の借り入れを行うなら、1社にまとめた方が金利が低く設定される可能性があります。
また、金利は借入先によっても異なります。金融機関やカードローンを扱う事業者は、法定金利の範囲内で独自の金利を定めており、設定される金利は審査によって個別に決定することが一般的です。
金利は利息に影響するため、カードローンを利用する前に設定される金利の範囲をあらかじめ確認しておきましょう。
一般的に各カードローンでは、「3.0％～18.0％」といった形で融資条件として金利の範囲が提示されています。各利用者の金利は、融資条件の範囲内で個別に設定され、利用限度額が大きくなるほど金利は低くなるのが一般的です。
クレディセゾンが提供する「MONEY CARD GOLD」の場合、200万円コースでは実質年率10.0％、300万円コースでは実質年率8.0％が設定されています。
出典：
日本貸金業協会「5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です」
カードローンで200万円を借りるときの利息・返済額はどれくらい？
カードローンで200万円を借りるときの返済額・利息を、「MONEY CARD GOLD」を例にシミュレーションしてみましょう（※1）。
クレディセゾンが提供する「MONEY CARD GOLD」は、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、キャッシングリボ専用のカードローンです。
2026年4月に「MONEY CARD GOLD」の200万円コース（実質年率10.0％、最高利用可能枠200万円）で、200万円を借りたときの返済シミュレーションは次のとおりです（※2）。
| 月々のご返済額 |
50,000円 |
| ご返済回数 |
49回 |
| ご返済総額 |
2,449,821円 |
| 内)利息 |
449,821円 |
また、2026年4月に「MONEY CARD GOLD」の300万円コース（実質年率8.0％、最高利用可能枠300万円）で、200万円を借りたときの返済シミュレーションは次のとおりです。
| 月々のご返済額 |
50,000円 |
| ご返済回数 |
47回 |
| ご返済総額 |
2,338,960円 |
| 内)利息 |
338,960円 |
「MONEY CARD GOLD」の返済シミュレーションは、公式ウェブサイトから行うことが可能です。
（※1）シミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合があります。
（※2）2026年4月23日時点のシミュレーション結果です。
カードローンで200万円を借りるための基本的な条件について、以下で見ていきましょう。
貸金業者の場合は総量規制により600万円以上の年収が原則必要
総量規制は、消費者金融などの貸金業者に対して、原則として年収の3分の1を超える金額の貸し付けを禁止する制度です。総量規制は、貸金業法によって定められています。
消費者金融などのカードローンで200万円を借りるためには、原則として600万円以上の年収が必要です。
なお、総量規制は、すべての借り入れの合計額が対象です。例えば、すでに20万円の借り入れがある場合、新たに200万円を借り入れるためには、合計220万円の借り入れが認められる年収がなければなりません。
つまり、この場合は660万円以上の年収が原則として必要です。
総量規制には対象外となる貸し付けや例外的な貸し付けもあります。以下の除外貸し付けや例外貸し付けに該当するケースでは、年収の3分の1を超える貸し付けが認められています。
| 貸し付けの種類 |
概要 |
具体例 |
| 除外貸し付け |
- 総量規制の対象外
- 借入金額は年収の3分の1の計算に含まれない
|
- 高額医療費の貸し付け
- 住宅ローン
- 自動車ローン など
|
| 例外貸し付け |
- 総量規制の枠を超えて貸し付けが認められる
- 借入金額は年収の3分の1の計算に含まれる
|
- 借り換え
- 個人事業主の事業資金
- 緊急の医療費
- 配偶者貸付 など
|
銀行のカードローンは、貸金業法ではなく銀行法が適用されるため、総量規制の対象外です。
ただし、銀行のカードローンでも、独自の審査基準で返済能力を確認しており、返済能力を大きく超える過剰な貸し付けは行われません。
カードローンの利用限度額は、審査で属性情報（年収や職業など）や信用情報を確認したうえで決定されます。
総量規制の対象外である金融機関から借り入れを行う場合でも、年収や他社からの借入状況などによっては、希望する借り入れができない可能性がある点は理解しておきましょう。
審査で200万円以上の限度額が設定される必要がある
カードローンは「利用限度額」の範囲内で、何度でも借り入れ・返済ができます。
利用限度額は、お申し込み時の審査で返済能力などに基づき、利用者ごとに設定されます。カードローンで200万円を借りるには、審査で200万円以上の利用限度額が設定される必要がある点は押さえておきましょう。
また、200万円を借りるには、カードローンの最大利用限度額が200万円以上であることが大前提です。例えば、最大利用限度額が100万円のカードローンでは、200万円の利用限度額が設定されることはありません。
契約後に増額（増枠）をお申し込みしても、設定される利用限度額は最大でも100万円までです。200万円の借り入れを希望している場合は、最大利用限度額が200万円以上のカードローンを選ぶことが大切です。
各カードローンでの利用限度額の範囲は、公式ウェブサイトの商品詳細ページなどに記載されているため、事前にチェックしておきましょう。
200万円を借りるときの審査では何をチェックされる？
貸金業者が消費者に貸付けを行う際には、信用情報に基づく返済能力の確認が義務付けられています。
カードローンの審査基準は非公開ですが、お申し込みの際に入力する情報を踏まえると、重要視されるポイントは以下のとおりです。
それぞれ詳しく紹介します。
申込者の属性情報
属性情報は、お申し込み時に申告した申込者本人に関する情報です。属性情報に該当する具体的な項目は以下のとおりです。これらを基に生活基盤や収入の安定性などが確認されます。
- 氏名・住所・生年月日・電話番号
- 年収
- 勤務先情報（勤務先名、勤続年数など）
- 家族構成
- 住居の状況（賃貸/持ち家など）・居住年数
- 利用目的
- 借入希望額
- 他社での借入金額 など
例えば、正社員の方や勤続年数が長い方は、安定した継続収入を得ており、返済能力があると判断される可能性が高いと予測できます。
具体的な基準は非公開ですが、申込者の属性情報を総合的に判断して返済能力の確認が行われることは覚えておきましょう。
申込者の信用情報
信用情報は、信用情報機関に登録されているクレジットカードやローンの利用履歴などの個人情報です。
国から指定された第三者機関（指定信用情報機関）は、貸金業者が申込者の返済能力を把握できるように、相互に連携して一部の情報を提供しています。
信用情報には申込内容や返済状況、延滞の有無、他社からの借入状況などの情報が含まれており、カードローンの審査の段階で、申込者の信用情報が明らかになります。
例えば、過去に返済遅れを繰り返していたり、他社から多額の借り入れがあったりする場合、属性情報に問題がなくても信用情報の内容によって返済能力に不安があると判断されれば、審査の通過が難しくなる可能性があるため注意が必要です。
総量規制への抵触の有無も、信用情報によって明らかになるため、虚偽の申告は通用しません。
つまり、200万円を借り入れるためには、信用情報に問題がなく、属性情報や信用情報に基づき十分な返済能力が認められることが条件になります。
カードローンで200万円を借りるときに提出する書類は？
カードローンで200万円を借りる際に必要になる書類は、大きく分けて「本人確認書類」と「収入証明書類」の2つです。
本人確認書類として認められる書類の種類
一般的なカードローンで本人確認書類として提出が求められる書類の種類は、以下のとおりです。
- 運転免許証
- マイナンバーカード
- パスポート
- 在留カード
- 特別永住者証明書
提出する書類に応じて、複数の書類が必要になる場合があります。また、書類の住所が異なる場合、現住所が確認できる書類の提出が追加で求められるケースもあります。詳細はカードローンを扱う会社のウェブサイトなどで、事前に確認しておきましょう。
200万円を超える場合は収入証明書類の提出も必要
貸金業法に基づき、収入証明書類（年収を証明する書類）の提出が求められる条件は以下のとおりです。
- これから契約するカードローンで50万円を超える借り入れをする場合
- ほかの貸金業者と合わせて合計100万円を超える借り入れをする場合
そのほか、借入先が必要と判断した場合に収入証明書類の提出が求められることもあります。
200万円を借り入れる際は、50万円を超える借り入れに該当するため、収入証明書類の提出が必要です。収入証明書類として利用できる書類は以下のとおりです。
- 源泉徴収票
- 給与の支払明細書
- 確定申告書
- 納税証明書
源泉徴収票や確定申告書、納税証明書などは直近のものが必要です。また、給与の支払明細書は、原則として直近2ヵ月分以上が必要となります。
カードローンで200万円を借りる際の注意点は以下のとおりです。
それぞれ詳しく紹介します。
借入先ごとの条件の違いを確認する
借入先によって金利などの融資条件は異なるため、お申し込みの前に比較しておきましょう。
200万円などのまとまった金額の借り入れは、少額の借り入れと比較すると、金利差による返済額の差は大きくなります。また、長期的に少しずつ返済する場合、利息が発生する期間も長くなるため、その点でも金利による影響が大きくなります。
各カードローンの融資条件は、公式ウェブサイトの商品詳細ページから確認が可能です。
お申し込み前に今利用している借り入れを整理しておく
カードローンの審査では信用情報の照会が行われるため、他社からの借入状況が明らかになります。
200万円の借り入れは大きな金額です。すでに他社のカードローンやクレジットカードのキャッシングで多額の借り入れがある場合、返済負担が大きいと判断され、審査に通らない、または希望どおりの限度額が設定されない可能性があります。
不要なカードローン・クレジットカードの解約や、既存の借り入れの返済などを行ったうえでお申し込みをしましょう。
毎月の返済金額をチェックして事前に返済計画を立てる
200万円を無理なく返済していくためには、返済シミュレーションを活用し、返済金額を無理なくお支払いできるかどうかを事前に確認しておくことが重要です。
設定される金利や追加の借り入れなどで返済総額は変動するため、シミュレーション結果はあくまでも参考値ですが、事前に大まかな金額を把握することで、返済計画が立てやすくなります。
無計画に借り入れると返済が長期化し、利息の負担も増えてしまうため、必ず具体的な返済計画を立ててからお申し込みを行いましょう。
余裕があるときは多めの金額を返済する
カードローンで200万円を借りた場合、毎月の返済額によっては返済期間が長期化します。返済が長期化すると、利息負担が大きくなり、返済総額が増えやすい傾向があります。
そのため、家計の収支に余裕がある月には、最低返済額に上乗せして返済し、元金を効率良く減らしましょう。多くのカードローンでは、最低返済額に上乗せして返済できる手段が用意されています。
利息は元金に応じて決まるため、元金が大きい返済初期に多めの返済を行うと、効率的に利息を抑えられます。
具体的な方法は金融機関やカードローン会社によって異なるため、利用を予定しているカードローンの公式ウェブサイトで確認しておきましょう。
闇金などの違法な業者から借り入れしない
資金にいくら困っていても、闇金などの違法な貸金業者からの借り入れは絶対に避けましょう。法外な高金利での貸し付けや脅迫まがいの執拗な取り立てを受けるリスクがあり、生活を一層追い込む可能性があります。
また、SNSなどで見かける個人間融資も違法なケースが大半です。法律に則ってカードローンを提供している企業から安全に借り入れを行いましょう。
200万円をカードローンで借りるなら「MONEY CARD GOLD」がおすすめ
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
- 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円（※1）
- 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能（※2）
- カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能（※3）
- 用途が自由で利便性が高い
- 口座引き落としで返済の手間がかからない
- キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります（※1）。ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日（お引き落とし日）までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です（※2）。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込によるお借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー（会員専用ページ）」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD」の場合、300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
（※1）本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
（※2）ご利用（出金）の取扱時間は最長24時間、ご返済（入金）は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
（※3）メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド）
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
- 300万円コース：8.0％
- 200万円コース：10.0％
|
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※1) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
（※1）学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
100万円以下の借り入れならMONEY CARD（マネーカード）もおすすめ
借入先を分散させるなど、100万円以下の借り入れを検討する方は「MONEY CARD」もおすすめです。MONEY CARDの基本情報は以下のとおりです。
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
| ご融資利率 (実質年率) |
15.0％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
急な医療費や生活費の補填など、「今すぐ大きな金額が必要ではないが、もしもの備えはしておきたい」といった際に検討しやすいのが「MONEY CARD」です。
「MONEY CARD GOLD」に比べて借入限度額や条件が抑えられている分、利用範囲をコントロールしやすい設計となっています。シンプルな仕様のため、必要以上に使ってしまう不安を感じにくい点も特長です。
学生・専業主婦の方は対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みが可能（※2）なため、万一の備えとして保有しておくカードとしても選びやすいでしょう。
（※1）ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
（※2）学生・専業主婦の方はお申し込みいただけません。
カードローンで200万円というまとまった金額の借り入れを検討するにあたり、適用される金利の目安や必要な年収、手続きに要する書類などについて疑問を持つ方は少なくありません。
ここでは、200万円を借りる際によくある質問とその回答について分かりやすく解説します。
Q1 カードローンで200万円を借りる際の金利はどれくらい
カードローンで200万円を借り入れる場合、利息制限法という法律によって上限金利は年率15％と定められています。
実際の金利は、各金融機関が提示する融資条件の範囲内で、審査によって利用者ごとに個別に決定されます。一般的に、カードローンは利用限度額が大きくなるほど適用される金利が低くなる仕組みです。
Q2 200万円を借りるために必要な年収はいくら？
消費者金融をはじめとする貸金業者のカードローンで200万円を借りる場合、法律上のルールである「総量規制」が適用されるため、原則として600万円以上の年収が必要となります。
Q3 カードローンで200万円を借りる際に収入証明書類の提出は必要？
カードローンで200万円を借りる際には、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類に加えて、収入証明書類の提出が原則として必要です。貸金業法に基づき、以下の条件に該当するお申し込みでは、年収を証明する書類の提出が義務付けられています。
- これから契約するカードローンで50万円を超える借り入れをする場合
- ほかの貸金業者からの借入額を合わせて、合計100万円を超える借り入れをする場合
カードローンで200万円を借りるときは、それに見合う収入が必要です。特に消費者金融などの場合、総量規制により原則として600万円以上の年収が必要となるため、注意が必要です。
また、審査で十分な返済能力が認められて、200万円以上の限度額が設定されることも条件となります。
まとまった金額の借り入れとなるため、借入先ごとの金利を確認し、事前に返済計画を立てたうえでお申し込みを進めていきましょう。
クレディセゾンが提供する「MONEY CARD GOLD」では、300万円コース、200万円コースが選択でき、審査により200万円の利用可能枠を設定することも可能です。
なお、100万円以下の借り入れであれば、シンプルな設計で利用しやすい「MONEY CARD」もおすすめです。
カードローンで借り入れを検討している方は、ぜひ「マネーカード」をご検討ください。
- ご融資額：1～300万円
- ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
- ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
- ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
- 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
- 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
