カードローンとは、利用目的が比較的自由な個人向けのローン商品のことです。銀行や消費者金融、信販会社など、さまざまな事業者が取り扱っています。
カードローンの主なメリットとデメリットは以下のとおりです。
| メリット |
デメリット |
● 場所・時間を選ばずに借り入れと返済ができる
● 利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し行える
● 担保や保証人が不要 |
● ほかのローン商品に比べて金利が高い傾向がある |
借り入れを検討する際は、便利さとコストのバランスを踏まえ、ほかのローン商品とも比較したうえで最適な選択をしましょう。
ローンとは、銀行や消費者金融、信販会社などからお金を借り、利息を含めて分割返済する契約を指します。
一方で、借金とはお金を借りることや負債全般を意味する言葉です。日常的にはほぼ同じ意味で使われますが、ローンは借金の一種にあたります。
お金を借りること自体は、将来の収入を前借りして購買や資金繰りを可能にする手段であり、必ずしも否定的なものではありません。
ただし、ローンには利息や手数料がかかり、返済総額が当初の借入額より増える点に注意し、特徴を理解したうえで計画的に利用することが大切です。
ローン商品は2種類に分けられる
ローン商品にはいくつかの種類がありますが、大きく以下の2つに分類できます。
●利用目的が定められているもの(目的別ローン)
●利用目的が自由なもの(カードローン・フリーローン)
以下では、それぞれの特徴を詳しく解説します。
利用目的が定められているもの(目的別ローン)
ローン商品には利用目的が定められているものがあり、目的別ローンや目的型ローンと呼ばれます。代表的な目的別ローンには、以下のようなものがあります。
| ローンの種類 |
利用目的 |
| 住宅ローン |
住居(戸建てやマンション)の購入費用、家具や電化製品の購入費用など |
| 自動車ローン |
自動車やバイクに関する費用 |
| リフォームローン |
増築やバリアフリーなどの改装費用、住宅の設備機器購入費用など |
| 教育ローン |
受験費用や入学金、留学費用など |
| ビジネスローン |
設備投資や運転資金などの事業に関する費用 |
そのほか、ペットローンやデンタルローンなどを提供している事業者もあります。一般的に、目的別ローンは一括でお金を借りて、そのあとは返済のみを行います。
利用目的が自由なもの(カードローン・フリーローン)
ローン商品のなかには、カードローンのように、原則として利用目的を自由に設定できるものもあります。
代表的な商品にはフリーローンがあり、両者の大きな違いは借入方法です。
カードローンは借り入れと返済を繰り返し行えますが、フリーローンは一括で借り入れを行い、そのあとは返済のみとなります。
そのほか、カードローンとフリーローンには以下のような違いもあります。
| ローンの種類 |
カードローン |
フリーローン |
| 上限金利の目安 |
15%〜20%前後(商品により異なる) |
カードローンより低めの傾向 |
| 融資までの時間目安 |
比較的短い傾向(最短即日の商品もある) |
カードローンより長い |
| 担保・保証人 |
なし |
無担保型と有担保型がある |
なお、どちらも事業資金としての利用は禁止されている場合が多いため、注意しましょう。
カードローンを利用する際、どのような基準で選べば良いか迷う方も少なくありません。カードローンを選ぶ際の主なポイントは、以下のとおりです。
● 金利の低さ
● 融資を受けるまでの期間
それぞれ解説します。
金利の低さ
カードローンを選ぶ基準は人それぞれですが、ひとつの基準として「金利の低さ」があります。カードローンによって金利は異なり、同じ金額を借りた場合には、金利が低いほど利息負担が減少します。
例えば、30万円を1年間借り続けた場合、金利15%と金利18%の場合では、利息額が以下のように異なります(※1)。
| 金利 |
計算式(元金 × 年率 ÷ 365 × 利用日数) |
利息額 |
| 15% |
300,000×0.15×365÷365 |
45,000円 |
| 18% |
300,000×0.18×365÷365 |
54,000円 |
借入額が大きく、返済期間が長くなるほど、金利差による影響は大きくなります。そのため、できるだけ金利の低いカードローンを選ぶことが重要です。
なお、日本貸金業協会が公表する「2025 年度 資金需要者等の借入意識や借入行動等に関する調査報告書」によれば、借入経験のある個人が借入先を選ぶ際に重視するポイントは「金利が低いから」が29.1%と最も高く、金利を気にする方が多い傾向があります(※2)。
(※1)元金を1年間借り続けたケースを前提とした簡易的なシミュレーションです。実際にカードローンを利用する場合の利息とは異なります。
融資を受けるまでの期間
カードローンは、ほかのローン商品に比べて融資を受けるまでの期間が短い傾向があります。
ただし、同じカードローンでも融資を受けるまでの期間は異なり、最短即日融資に対応しているものもあれば、1週間程度かかる場合もあります。
できるだけ早くお金を借りたい場合は、融資が実行されるまでの期間が短いカードローンを選びましょう。
カードローンは便利ですが、無計画に使うと返済が長期化し、返済総額が増えることがあります。
カードローンを賢く活用するためのポイントは以下のとおりです。
● 返済能力を把握する
● 必要以上に借り入れをしない
● 借入時は返済計画を立てる
● 余裕があるときは繰り上げ返済を利用する
● 利用目的が決まっているときは目的別ローンを検討する
以下では、それぞれのポイントについて詳しく解説します。
返済能力を把握する
カードローンでお金を借りることは、将来の収入を前借りする行為です。
だからこそ、カードローンを利用する際には、将来の収入でしっかりと返済できるかどうか、ご自身の返済能力を把握することが大切です。
毎月の収入と支出を計算し、無理なく返済できる範囲で借り入れを行いましょう。
必要以上に借り入れをしない
無計画にお金を借りると、多重債務に陥る恐れがあるため、注意が必要です。カードローンを利用する際には、本当に必要なお金かどうかをよく考え、必要以上に借り入れをしないことが大切です。
また、お金を借りる場合には利息が発生します。必要以上にお金を借りると、その分利息の負担も大きくなることを忘れないようにしましょう。
なお、借入分を返済するためにお金を借りる行為は、原則として避けるべきです。雪だるま式に借金が増える可能性があるため、借り入れで悩んでいる場合は、自治体などが設置している窓口に相談することも検討しましょう。
借入時は返済計画を立てる
カードローンに限らず、お金を借りる際には返済期間や金額を把握し、無理のない返済を心がけることが重要です。
そのため、カードローンを利用する際には、「利息がどのくらいかかるのか」「何回で返済するのか」など、事前に返済計画を立てましょう。
利息の計算や返済回数に応じた返済額の把握が難しい場合は、返済シミュレーションを活用することをおすすめします。
カードローンを取り扱う多くの事業者は返済シミュレーションを用意しており、必要項目を入力することで、利息や返済回数などを簡単に把握できます。
余裕があるときは繰り上げ返済を利用する
お金に余裕があるときは、繰り上げ返済を活用することをおすすめします。繰り上げ返済とは、本来の返済日以外に追加で返済したり、本来の金額より多く返済したりすることです。
繰り上げ返済を行うことで元金が減るため、その分利息の負担が軽減されます。
ただし、無理な繰り上げ返済は家計を圧迫する恐れがあります。余裕資金の範囲で、手数料や手続き方法を事前に確認したうえで実施しましょう。
利用目的が決まっているときは目的別ローンを検討する
前述のとおり、ローン商品には利用目的が定められているものがあります。車の購入費や子どもの教育費など、目的が明確な場合は目的別ローンの利用も検討しましょう。
目的別ローンは利用目的が決まっているため、カードローンよりも金利が低い傾向があり、利息負担を抑えやすくなります。また、一括で借り入れるケースがほとんどのため、返済計画を立てやすい点もメリットです。
クレディセゾンの「MONEY CARD」なら急な出費にも対応可能
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
● 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円(※1)
● 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能(※2)
● カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能(※3)
● 用途が自由で利便性が高い
● 口座引き落としで返済の手間がかからない
● キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります(※1)。ご入会日の翌月末までにお借入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日(お引き落とし日)までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です(※2)。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込による借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー(会員専用ページ)」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です(※3)。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)」の場合、実質年率8.0％(300万円コース)または実質年率10.0％(200万円コース)で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
(※1)本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
(※2)ご利用（出金）の取扱時間は最長24時間、ご返済（入金）は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
(※3)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD(マネーカード)
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
15.0%(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる(※2)ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
(※1)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
(※2)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
● 300万円コース：実質年率8.0％
● 200万円コース：実質年率10.0% |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※1) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
実質年率300万円コース(実質年率8.0％)または200万円コース(実質年率10.0％)で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるローンカードを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
(※1)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
カードローンや借金に関するよくある質問を紹介します。
Q1 カードローンとキャッシング(クレジットカード)の違いは？
キャッシングは、一般的にクレジットカードに付帯された現金を借り入れる機能を指します。
キャッシングとカードローンは、いずれもATMや銀行振込によってお金を借りる点では同じです。
ただし、クレジットカードはキャッシング機能だけでなく、本来のサービスである後払いによる決済も利用可能です。
現金が不要であればカード決済を、必要な場合はキャッシングやカードローンの利用を検討しましょう。
Q2 カードローンは誰でも利用できる？
カードローンを利用するには、審査に通過する必要があります。
カードローンは借入条件を満たしていればお金を借りられる可能性がありますが、審査があるため必ずしも借りられるわけではないことを覚えておきましょう。
ローンは、銀行や消費者金融、信販会社などから利息を払って分割で返済する契約を指し、借金や負債全般の一種です。したがって、カードローンの利用は「借り入れ＝債務を負うこと」を意味します。
カードローンは、賢く利用すれば便利なサービスですが、使い方を間違えると借金が膨らむ可能性があるため、賢い使い方を把握して上手に活用しましょう。
なお、クレディセゾンのマネーカードは、年会費が無料で継続コストを抑えやすい、キャッシングリボ専用のカードローンです。借り入れを検討している方は、マネーカードの利用もご検討ください。
● ご融資額：1～300万円
● ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
● ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
● ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
● 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
● 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
