約定返済とは、「契約で決められた返済日に契約で決められた返済額を返済すること」です。契約で決められた返済日は「約定返済日」、契約で決められた返済額は「約定返済額」といいます。
約定返済をする方法はカードローンによって異なりますが、一般的にはいずれかの方法で返済します。
| 約定返済の方法 |
概要 |
| 口座引き落とし |
約定返済日に口座から約定返済額が自動的に引き落とされる形で返済する方法 |
| ATM返済 |
銀行やコンビニのATMに約定返済額を入金して返済する方法 |
| 振り込み |
指定の口座に約定返済額を振り込んで返済する方法 |
繰り上げ返済と約定返済の違い
カードローンによっては、約定返済に加えて繰り上げ返済を行うことも可能です。
繰り上げ返済とは、約定返済とは別に自分の好きなタイミングで任意に返済する方法のことをいいます。臨時返済や任意返済と呼ばれる場合もありますが、繰り上げ返済と意味は同じです。
繰り上げ返済は、約定返済額に上乗せして返済するため、より多くの元金を減らせます。結果として、完済までの期間を短くでき、利息の負担を軽減できます。
繰り上げ返済の種類は大きく分けて以下の2種類です。
- 任意の金額を上乗せして返済する「増額返済」
- 残りの残高をまとめて返済する「一括返済」
家計に余裕があるときは、うまく活用して利息負担を軽減しましょう。
なお、繰り上げ返済の方法はカードローンを扱う会社によって異なります。約定返済日から一定の日数より前に、追加で返済すると繰り上げ返済にカウントされる場合や、事前にカードローンを扱う会社に連絡して行う場合などがあります。
繰り上げ返済は利息を抑えるために有効な手段のひとつのため、利用方法は事前に確認しておきましょう。
カードローンの約定返済額が決まる仕組みは、借入先が採用している返済方式によって異なります。
返済方式にはいくつか種類がありますが、カードローンの場合、一般的には「元利定額返済方式」が採用されており、そのなかでも「残高スライド元利定額返済方式」が主流です。以下で各返済方式の特長を紹介します。
元利定額返済方式
元利定額返済方式とは、元金と利息を合わせて一定額を返済する方式です。 いくら借りても毎月の返済額が一定となるため、収支の計画を立てやすくなります。
ただし、元利定額返済方式は借入残高が増えても返済額は変わりません。そのため、借入額が大きい場合には返済期間が長期化する可能性があります。
残高スライド元利定額返済方式
残高スライド元利定額返済方式を採用しているカードローンでは、元利定額返済方式と同様に元金と利息を合わせて一定額を返済します。
ただし、残高スライド元利定額返済方式の返済額は借入残高によって変動し、借入残高が減ると毎月の返済額も減る仕組みになっています。
カードローンの借入残高に応じて返済額が減るため、返済の負担を抑えやすいものの、借入残高が増えると返済額も増える点には注意が必要です。
カードローンの約定返済日はカードローン会社によって決められており、一般的には以下のいずれかのケースが採用されています。
- カードローン会社によって約定返済日が決められているケース
- 約定返済日を自由に選択できるケース
- 指定された複数の候補日から約定返済日を選択するケース
カードローンを利用する際は、自分が返済しやすい約定返済日に設定されているかどうかを事前に確認しておくと良いでしょう。
例えば、経済的な余裕が生まれやすい給料日直後の日付に約定返済日が設定されていれば、無理なく返済しやすくなります。
カードローンの約定返済が遅れた場合は、以下のようなデメリットが生じます。
- 遅延損害金が発生する
- 信用情報に異動情報が記録される
- 利用停止や強制解約となる可能性がある
- 催促に応じない場合は法的手続きに進む可能性がある
約定返済が遅れると、返済が遅れた日数に応じて遅延損害金が発生します。遅延損害金とは、返済が遅れた場合に発生する損害賠償金で、利息とは別にお支払いしなければなりません。
また、返済が一定期間遅れた事実は、信用情報に異動情報として記録されます。
異動情報とは、返済や契約などのトラブルに関する情報のことです。借入先では審査時に申込者の信用情報を参照しているため、異動情報が記録されているとローンやクレジットカードなどの審査結果にマイナスの影響を与える可能性があります。
カードローンの約定返済が遅れると、一般的には電話やメール、郵送などで入金案内や督促が行われます。
催促後に返済が確認できない状態が続くと、新たな借り入れができない「利用停止」の措置をとられたり、契約そのものを解約される「強制解約」となったりする可能性があるため注意が必要です。
強制解約になった場合、借入残高の一括返済が求められるケースもあります。さらに、督促に応じず長期間にわたって延滞が続いた場合は、法的手続きに進む可能性もあります。
返済が遅れた場合は速やかに対応しましょう。すぐに返済するのが難しい場合は、カードローンを扱う会社に連絡し、返済時期の相談をするほか、返済の意思がある旨を伝えることも大切です。
上記のようなデメリットを回避するためにも、カードローンの返済は遅れないように注意しましょう。
カードローンの約定返済を無理なく行うためには、以下のポイントを意識しましょう。
以下でカードローンの約定返済を無理なく行うポイントの詳細を解説します。
借り入れの前に返済シミュレーションを行う
借り入れの予定がある場合は、事前に返済シミュレーションを行うと良いでしょう。
カードローンを扱う会社の多くは、公式サイト内に返済シミュレーションができるページを設けています。返済シミュレーションのページに借入額などの必要な情報を入力するだけで、毎月の返済額や利息のシミュレーションが可能です。
事前に返済シミュレーションを行うことで、具体的な返済計画を立てたうえでカードローンを利用できます。経済的な余裕を保てるように返済計画を立てておけば、返済に困る心配も減らせるでしょう。
余裕があるときは繰り上げ返済をする
経済的に余裕があるときは、可能な範囲で繰り上げ返済をするのがおすすめです。
約定返済に加えて繰り上げ返済を行えば、より多くの元金を減らすことができます。カードローンの金利は元金に対してかかるため、元金が減るほど利息を抑えられます。
ただし、無理に繰り上げ返済を行うと手持ちの資金に余裕がなくなり、生活が厳しくなる恐れがある点は注意しましょう。資金計画を考慮したうえで判断することが大切です。
返済の負担が気になる方には「マネーカード」がおすすめ
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
- 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円（※1）
- 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能（※2）
- カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能（※3）
- 用途が自由で利便性が高い
- 口座引き落としで返済の手間がかからない
- キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります（※1）。ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日（お引き落とし日）までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です（※2）。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込によるお借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー（会員専用ページ）」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド）」の場合、300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
（※1）本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
（※2）ご利用（出金）の取扱時間は最長24時間、ご返済（入金）は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
（※3）メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD(マネーカード)
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
ご融資利率
(実質年率) |
15.0％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる（※2）ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
（※1）ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
（※2）学生・専業主婦の方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD(マネーカード ゴールド)
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
- 300万円コース：実質年率8.0％
- 200万円コース：実質年率10.0%
|
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
（※）学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
カードローンの「約定返済」に関して、利用を検討している方からのよくある質問にお答えします。
ご契約前の不安を解消するための参考にしてください。
約定返済額はどのように決まる？
カードローンの毎月の約定返済額が決まる仕組みは、借入先が採用している「返済方式」によって異なります。
主に採用されている返済方式には、以下の2種類があります。
- 借入残高に関わらず毎月一定の金額（元金と利息を合わせた額）を返済する「元利定額返済方式」
- 現在の借入残高に応じて毎月の返済額が変動する「残高スライド元利定額返済方式」
カードローンにおいて主流となっている「残高スライド元利定額返済方式」の場合、借入残高が減れば毎月の返済額も少なくなって負担が抑えられますが、追加で借り入れを行うと返済額も増える仕組みになっています。
約定返済日に返済が遅れてしまった場合はどうなる？
決められた約定返済日にお支払いが遅れてしまうと、ご自身の信用に関わるさまざまなデメリットが発生するため注意が必要です。
具体的には、返済が遅れた日数に応じて、通常の利息とは別に遅延損害金をお支払いいただくことになります。
さらに、延滞した事実が「異動情報」として記録され、今後のローンやクレジットカードの審査にマイナスの影響を及ぼす可能性があります。
最悪のケースでは、新たな借り入れができなくなったり、契約そのものが強制解約となって残高の一括返済を求められたりすることもあります。
万一返済が遅れてしまった場合や、期日通りの返済が難しいとわかった場合は、放置せずに速やかにカードローン会社へ連絡し、今後の返済について相談することが大切です。
毎月の約定返済以外にも追加返済は可能？
はい、毎月決められた約定返済とは別に、ご自身のタイミングで任意の金額を支払う「繰り上げ返済」を行うことが可能です。
繰り上げ返済には大きく分けて、任意の金額を通常の約定返済額に上乗せして追加で返済する「増額返済」と、残っている借入残高を一度にまとめてすべて完済する「一括返済」の2つの方法があります。
繰り上げ返済で支払ったお金は元金の返済に充てられるため、完済までの期間を短くすることができ、結果的にトータルでお支払いする利息の負担を大きく軽減することができます。家計に余裕がある月にうまく活用するのがおすすめです。
約定返済は、契約で定められた返済日に、所定の返済額をお支払いすることを指します。
約定返済が遅れると遅延損害金が発生するほか、信用情報に異動情報が登録される可能性があります。さまざまな不利益につながるため、延滞には注意が必要です。
無理なく返済を続けるためにも、カードローンを利用する際は将来の支出を見据えた具体的な返済計画を立てておきましょう。
また、計画的にカードローンを利用したい方は、クレディセゾンの「マネーカード」も選択肢のひとつです。WEBからお申し込みが可能で、来店不要で手続きを進められるほか、利用状況に応じて無理のない返済計画を立てやすい点も魅力です。
ご自身の収支バランスを踏まえながら、無理のない範囲で計画的に利用していきましょう。
- ご融資額：1～300万円
- ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
- ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
- ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
- 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
- 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
