住宅ローンの契約時は、手続きの費用として事務手数料がかかります。事務手数料の名称は金融機関によって異なり、「取扱手数料」や「融資手数料」と呼ばれることもあります。
また、事務手数料は主に「定率型」と「定額型」の2種類があり、それぞれ特徴が異なります。以下で定率型の事務手数料と定額型の事務手数料の特徴を見ていきましょう。
定率型
定率型の事務手数料は、借入額に一定の料率を乗じて金額が決まるタイプの手数料です。
例えば、借入額が2,000万円なら2,000万円に対して一定の料率を乗じた金額が、借入額が3,000万円なら3,000万円に対して一定の料率を乗じた金額が手数料としてかかります。
また、後述する定額型に比べると、定率型の事務手数料を採用している住宅ローンは金利が低い傾向にあります。
定額型
定額型の事務手数料は、借入額に関係なく手数料が一定の金額に設定されているタイプです。
例えば、事務手数料として5万円が設定されている場合、借入額がいくらだとしても手数料は5万円になります。
定額型の事務手数料は金額が借入額に左右されないため、借入額が高額になる場合は定率型よりも手数料が割安になりやすいです。
ただし、定率型の事務手数料を採用している住宅ローンに比べると、金利は高い傾向にあります。金利が高い分、住宅ローンの返済期間が長い場合は定率型に比べてローンの総支払額が高くなる可能性もあります。
住宅ローンの事務手数料の相場は、定率型と定額型で異なります。
定率型の手数料率は、借入額×2.2%(税込)に設定されているケースが多いです。例えば、借入額が2,000万円なら44万円、借入額が3,000万円なら66万円の事務手数料がかかります。
一方で、定額型の事務手数料は金融機関によって大きく異なり、数万円に設定されている場合もあれば数十万に設定されている場合もあります。
定額型の事務手数料は別途保証料の支払いが必要になるケースもある
一般的な住宅ローンは、返済が困難になった場合に保証会社が残債を金融機関へ一括返済する仕組みになっています。また、定率型の事務手数料の場合、保証会社に支払う保証料は住宅ローンの金利に含まれている場合が多いです。
一方で、定額型の事務手数料の場合、別途保証料のお支払いが必要となる傾向にあります。保証料の支払方法は「一括で支払うケース」と「金利に上乗せする形で支払うケース」の2パターンがあり、それぞれ以下のような特徴があります。
| 保証料の支払方法 |
特徴 |
| 一括で支払うケース |
・住宅ローンの契約時に一括で保証料を支払う方法
・繰上返済をすると保証料が一部返金される |
| 金利に上乗せする形で支払うケース |
・保証料を住宅ローンの金利に上乗せして払う方法
・一括で支払うケースに比べて金利が高い傾向にある
・繰上返済をしても保証料は返金されない |
一般的に、住宅ローンの事務手数料はローンの借入時に一括でお支払いします。事務手数料はまとまった金額になる場合もあるため、金融機関の公式サイトなどで具体的な手数料額を事前に確認しておきましょう。
なお、金融機関によっては、事務手数料を含めて借り入れできる住宅ローンを提供しています。初期費用の負担を少しでも減らしたい方は、事務手数料を含めて借り入れが可能な住宅ローンの利用も検討してみましょう。
住宅ローンの事務手数料を抑える主な方法としては、以下の2つが挙げられます。
● 複数の住宅ローンの事務手数料を比較する
● 住宅ローンの借入額を基準に事務手数料のタイプを選ぶ
住宅ローンの事務手数料の金額は、金融機関によって異なります。事務手数料を抑えたい場合は複数の金融機関で事務手数料を比較し、納得のいく手数料を設定する住宅ローンを選びましょう。
また、借入額を基準に事務手数料のタイプを選ぶことも大切です。
先述したように、定率型の事務手数料の金額は住宅ローンの借入額に左右される一方で、定額型の事務手数料は一定の金額に設定されています。
そのため、住宅ローンの借入額によって、定率型の事務手数料と定額型の事務手数料のどちらが割安か変わってきます。
例えば、借入額が大きい場合は、手数料が借入額に左右されない定額型の事務手数料を選んだほうが負担を抑えやすくなるかもしれません。
ただし、定額型の事務手数料を採用している住宅ローンは、比較的金利が高い傾向にあります。手数料の金額だけでなく、適用される金利にも注目したうえで事務手数料のタイプを選びましょう。
住宅ローンを利用する際は事務手数料以外に諸費用もかかる
住宅ローン利用時は、事務手数料や保証料のほかに諸費用がかかることも忘れてはいけません。住宅ローン利用時にかかる主な諸費用と費用の相場は以下のとおりです。
| 主な諸費用 |
費用の相場 |
| 印紙税 |
借入額が1,000万円越～5,000万円以下の場合は2万円
借入額が5,000万円越～1億円以下の場合は6万円 |
| 抵当権登記をする場合の登録免許税 |
借入額に4%をかけた金額 |
| 登記代行手数料 |
10万円程度 |
| 火災保険料 |
・15万円〜50万円が目安
・補償金額や保険期間などによって異なる |
| 団体信用生命保険料 |
・住宅ローンの金利に含まれるのが一般的
・特約を付ける場合は、0.1％〜0.3％程度の金利が住宅ローンの金利に上乗せされる |
| 仲介手数料 |
物件の価格×3％＋6万 |
無理なく住宅ローンの返済を続けるためには、上記のような諸費用の負担も踏まえたうえで資金計画を立てることが大切です。
日常生活でのお支払いはクレディセゾンの「MONEY CARD」がおすすめ
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
● 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円(※1)
● 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能(※2)
● カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能(※3)
● 用途が自由で利便性が高い
● 口座引き落としで返済の手間がかからない
● キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります(※1)。ご入会日の翌月末までにお借入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日(お引き落とし日)までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です(※2)。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込によるお借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー(会員専用ページ)」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)」の場合、実質年率8.0％(300万円コース)または実質年率10.0％(200万円コース)で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
(※1)本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
(※2)ご利用(出金)の取扱時間は最長24時間、ご返済(入金)は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
(※3)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD(マネーカード)
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
ご融資利率
(実質年率) |
15.0％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる(※2)ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
(※1)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
(※2)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
ご融資利率
(実質年率) |
● 300万円コース：実質年率8.0％
● 200万円コース：実質年率10.0％ |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※1) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
実質年率300万円コース(実質年率8.0％)または200万円コース(実質年率10.0％)で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
(※1)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
＞＞詳細はこちら
住宅ローンを利用する際には、毎月の返済額だけでなく、事務手数料や保証料、各種諸費用などの初期費用がかかる点を理解しておくことが大切です。
事務手数料には「定率型」と「定額型」があり、借入額や金利とのバランスによって総支払額が変わるため、住宅ローンを選ぶ際は金利や諸費用を含めて総合的に比較しましょう。
また、印紙税や火災保険料、登記費用などの諸費用も発生するため、事前に資金計画を立てておくことが重要です。無理のない返済を続けるためにも、初期費用や総返済額を確認したうえで、自分に合った住宅ローンを選びましょう。
● ご融資額：1～300万円
● ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
● ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
● ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
● 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
● 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
