教育ローンとは、高校や大学などの入学金・授業料などの教育関連資金に特化したローン商品です。
大きく分けると、国の教育ローンと金融機関(銀行や信用金庫など)が提供する教育ローンの2種類があります。
利用目的は教育関連に限られるケースが一般的で、カードローンと比べて金利が低めに設定されています。特に、お支払いが集中する入学時や在学中の費用負担を軽減できる点が特長です。
また、学校ごとに提携ローンが用意されており、条件が優遇される場合もあります。
奨学金とは異なり、18歳未満の学生は保護者名義で申し込むケースが多く、お申し込み時には保護者の本人確認書類や収入証明書などが必要です。
なお、教育ローンは原則として返済義務があるため、計画的な利用が求められます。
学費を準備する手段には、教育ローンのほかに奨学金も挙げられます。両者の主な違いは以下のとおりです。
| 名称 |
教育ローン |
奨学金 |
| 主な提供機関 |
銀行・信用金庫・日本政策金融公庫など |
JASSO(日本学生支援機構)など |
| 利用者 |
保護者(親) |
学生本人 |
| 返済義務 |
原則として全額返済が必要 |
給付型はなし、貸与型はあり |
| 金利 |
金融機関により異なり、奨学金と比べるとやや高め |
無利子または低金利 |
| 資金の使い道 |
学費・受験費・入学金・寮費など |
学費・生活費など |
| お申し込みのタイミング |
入学前の資金準備段階 |
在学中または入学決定後 |
| 申込条件 |
返済能力(収入)などの審査がある |
学力・家計状況などの審査がある |
| 融資までのスピード |
比較的早く融資される場合が多い |
支給までに時間がかかることがある |
奨学金には、返済が不要な「給付型」と返済が必要な「貸与型」の2種類があります。
給付型の奨学金には、世帯収入や一定の成績要件などの条件が設けられていますが、返済の必要はありません。
奨学金は在学中や入学後に支給されるケースが一般的で、無利息や低金利のものも多く存在するため、学生本人の学費負担を大きく軽減できます。
一方、教育ローンは提供機関を問わず、借入金の返済義務があります。また、申込者は保護者であることが一般的です。
民間企業が提供している教育ローンは、融資までの時間が比較的短い傾向がありますが、奨学金と比較して金利は高めに設定されています。
そのほか、主な提供機関にも違いがあり、教育ローンは銀行や公庫などの金融機関が提供していますが、奨学金は学校や独立行政法人(JASSO)が提供しています。
教育ローンは、以下の2種類に分けられます。
それぞれの教育ローンの特長を解説します。
国の教育ローン
国の教育ローンは、日本政策金融公庫が提供する公的融資制度です。
入学金や授業料のほか、教科書代や一人暮らしにかかるアパートの敷金・礼金にも利用できます。
借入限度額は、子ども一人あたり350万円が基本で、「教育一般貸付」と呼ばれる制度に基づいています(※)。収入制限があるため、世帯年収が上限を超えると利用できません。
また、お申し込み時には「保証人を立てる」または「信用保証制度を利用する」のいずれかを選択する必要があり、信用保証制度を利用する場合は別途保証料が発生します。
固定金利で長期返済が可能なため、家計の見通しが立てやすい点が特長です。
審査では、所得証明や在学証明書などの書類提出が求められ、融資実行までに1〜3週間程度かかるため、早めに申請しましょう。
(※)一定の要件に該当する場合は、450万円まで融資を受けられます。
金融機関の教育ローン
国の教育ローン以外に、銀行や信用金庫などの民間金融機関が提供する教育ローンがあります。
対象は学費や受験費用のほか、留学費用やパソコン代なども含まれます。
借入限度額は国の教育ローンより高額なケースが一般的ですが、金利は変動型と固定型があり、条件によっては利率が高くなる場合もあります。
また、ネット銀行では、WEB完結や即日審査に対応している場合があり、保証人が不要な商品も多く、利用しやすい点が魅力です。
なお、お申し込みの際は、勤続年数や年収などを基に返済能力が審査されます。学校と提携した金利優遇付きの教育ローンが利用できる場合もあります。
教育ローンのメリットは、以下のとおりです。
- 入学金や授業料など高額な初期費用を一括で用意できる
- 奨学金の支給前でも資金が確保できるため、納付時期に間に合う
- 学費以外の寮費や教材費など、幅広い用途に使える
- 民間企業の教育ローンは審査が比較的早く、急な出費にも対応しやすい
- 保護者(親)が契約するため、子どもに直接借金の負担をかけずに済む
- 金利が比較的低めで長期分割返済ができるため、月々の負担を抑えられる
教育ローンの最大のメリットは、入学金や授業料、学費、寮費など、進学にかかる高額な費用を一括で素早く用意できる点です。
カードローンなどの金融商品に比べて金利が低く設定されており、学校との提携ローンを利用すれば、金利や条件が優遇される場合もあります。
また、保護者(親)が契約するため、子ども自身が借金の負担を背負わずに学業へ専念できます。さらに、家計を分散させる手段として、学資保険や奨学金との併用も可能です。
一方、教育ローンのデメリットは、以下のとおりです。
- 借り入れである以上、必ず返済義務が生じ、長期間の負担が発生する
- 金利がかかるため、借入額よりも多くの金額を返済する必要がある
- 保証人や担保が必要な場合があり、手続きに手間がかかる
- 収入や信用情報によっては、審査に通らない場合がある
- 教育以外の目的には利用できず、使途の自由度が限られている
-
先述のとおり、教育ローンはあくまで借り入れであり、必ず返済義務が発生します。
家計にゆとりがない場合、返済が負担となるリスクがあるため、返済スケジュールを想定したうえで計画的に利用することが大切です。
また、奨学金と比べて返済開始が早く、子どもの卒業前から返済が始まる場合もあります。
保証人や担保が必要なケースもあり、収入や信用情報によっては審査を通過できず、教育ローンを利用できない場合がある点にも注意が必要です。
教育ローンを選ぶ際は、以下の3つのポイントを確認しましょう。
- 金利の種類と実質年率を確認する
- 返済期間と毎月の返済額をシミュレーションする
- 審査基準や申込条件を比較する
本項目では、教育ローンの選び方を解説します。
金利の種類と実質年率を確認する
教育ローンには、「固定金利」と「変動金利」の2種類があります。選択する金利タイプによって返済総額が大きく異なるため、特徴をしっかりと理解しておきましょう。
固定金利は、契約時から最終回の返済まで金利が一定であるため、返済計画を立てやすい点が大きなメリットです。
ただし、市場金利が下がっても金利が下がらないため、返済総額を抑えにくいというデメリットがあります。
一方、変動金利は、一般的に借り入れ時の金利が固定金利より低い傾向がありますが、金利上昇リスクがあることや、将来の返済計画が立てにくいことなどのデメリットがあります。
また、実質年率には利息以外の手数料も含まれるため、教育ローンを利用する際は必ず事前に確認しておきましょう。
なお、民間企業の教育ローンでは、キャンペーン金利や優遇金利が適用される場合もありますが、一般的に金利が低いローンほど審査が厳しくなる傾向があります。
返済期間と毎月の返済額をシミュレーションする
教育ローンの利用を検討する際には、事前に返済期間と月々の返済額をシミュレーションしておくことが重要です。
返済期間が長くなるほど月々の負担は減りますが、その分支払う利息が増えるため、返済総額は多くなります。
家計への負担を抑えるには、無理のない返済額を設定することが大切です。繰り上げ返済が可能かどうかを確認しておくと、将来的な返済計画の見直しがしやすくなります。
一部のローンでは、据置期間を設けることで、在学中は利息のみを支払う形式が選べる場合もあります。
金利タイプと返済期間を組み合わせて、複数の返済パターンの比較が重要です。返済シミュレーションツールを活用すれば、具体的な金額をイメージしやすくなります。
審査基準や申込条件を比較する
教育ローンの審査では、申込者の年収や勤続年数が重視される傾向にあります。
住宅ローンなどほかのローンやクレジットカードの利用状況も、信用情報として審査対象に含まれます。保証人や担保の要否もローンごとに異なるため、事前に確認しておきましょう。
国の教育ローンには収入制限が設けられていますが、その代わりに金利は低めに設定されています。
一方で、民間企業の教育ローンは、収入に余裕がある方ほど有利な条件で借りやすくなる傾向にあります。
教育ローンは、金融機関の窓口やインターネットからお申し込みを行います。
基本的には申込者本人の本人確認書類や収入証明書の提出が求められ、場合によってはほかの補助書類の提出も必要です。
審査期間は早いと即日、遅くても1〜2週間程度が一般的です。
ただし、保証人を立てる場合は保証人の同意書や収入証明書も準備する必要があるため、早めの準備を心がけましょう。
審査に通過すると、契約手続き後に指定口座へ融資金が振り込まれます。お申し込みから融資実行までの流れをあらかじめ確認しておくと安心です。
学費のお悩みならクレディセゾンの「MONEY CARD」も検討しよう
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
- 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円(※1)
- 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能(※2)
- カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能(※3)
- 用途が自由で利便性が高い
- 口座引き落としで返済の手間がかからない
- キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります(※1)。ご入会日の翌月末までにお借入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日(お引き落とし日)までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です(※2)。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込による借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー(会員専用ページ)」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です(※43)。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)」の場合、実質年率8.0％(300万円コース)または実質年率10.0％(200万円コース)で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
(※1)本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
(※2)ご利用（出金）の取扱時間は最長24時間、ご返済（入金）は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
(※3)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD(マネーカード)
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
15.0％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる(※2)ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
(※1)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
(※2)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
● 300万円コース：実質年率8.0％
● 200万円コース：実質年率10.0% |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※1) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
実質年率300万円コース(実質年率8.0％)または200万円コース(実質年率10.0％)で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
(※1)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
教育ローンは教育関連資金に特化したローン商品で、国の教育ローンと金融機関(銀行や信用金庫など)が提供する教育ローンの2種類に分けられます。
奨学金とは異なり、保護者(親)が借り入れを行い、必ず返済義務が発生します。そのため、教育ローンの利用を検討する際には、事前に返済期間と月々の返済額をシミュレーションし、計画的に利用することが大切です。
なお、クレディセゾンでは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、キャッシングリボ専用のカードローン「MONEY CARD(マネーカード)」を提供しています。
都市銀行や地方銀行、ゆうちょ銀行、コンビニなど全国の提携ATMで利用でき、用途も限定されていないことから利便性に優れている点が特長です。
口座引き落としでの自動返済となるため、返済の手間もかかりません。教育ローンを考えている方は、クレディセゾンのマネーカードもぜひご検討ください。
● ご融資額：1～300万円
● ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
● ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
● ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
● 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
● 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
