カードローンの金利は、利息制限法の範囲内で審査によって決定されます。ここでは、利息制限法や審査について詳しく解説します。
利息制限法で上限金利が決められている
カードローンの金利は、利息制限法で上限が定められており、上限金利の範囲内で貸し付けが行われています。利息制限法の上限金利は以下のとおりです。
| 元本の金額 |
上限金利 |
| 10万円未満 |
年20％ |
| 10万円以上から100万円未満 |
年18％ |
| 100万円以上 |
年15％ |
金利は契約先や利用者ごとに異なる
カードローンでは多くの場合、金利は一律ではなく、利用者自身の収入などの情報に基づき、金融機関やカードローンを扱う会社が決定します。
カードローンのウェブサイトで商品詳細ページを見ると、利用限度額や金利の範囲を確認することが可能です。実際に契約する際には、その範囲内で申込者ごとに利用限度額や金利が決定されます。
カードローンの審査では、一般的に以下のような情報がチェックされます。
- 属性情報(氏名・住所・勤務先・収入・家族構成・住居の状況など)
- 信用情報(ローンやクレジットカードのお申し込みや返済の履歴など)
- 借入状況(他社での借入金額や借入件数など)
より高額な利用限度額で審査に通過するためには、十分な返済能力が認められ、信用情報にも問題がないことが一般的な条件となります。
利息とは、お金を借りたときにその対価としてお支払いするお金です。カードローンでお金を借りた場合、元本と合わせて利息の返済が必要になります。
一方、金利は、借入金額に対する利息の割合のことです。元本に対する1年間の利息の割合を、年率として％で表しています。
例えば、100万円を借り入れて1年に8万円の利息が発生する場合、金利は「8万円 ÷ 100万円× 100 = 8％」です。
ちなみに「利息」とほぼ同じ意味の言葉として「利子」もあります。利息と利子は通常、立場の違いで以下のように使い分けられます。
- 借りる側が支払うものを指す場合：「利息」
- 貸す側が受け取るものを指す場合：「利子」
利子と利息の違いについて詳しくは、以下の記事で解説しています。
実質年率とは、利息だけでなく手数料や保証料なども含め、借り入れにかかる費用が元本に対して年間でどれくらいかかるかを表す割合のことです。
金利が利息のみを対象とするのに対し、実質年率では手数料・保証料などの諸費用まで考慮します。
実質年率には、以下のような費用が含まれます。
| 実質年率に含まれる主な費用 |
費用の概要 |
| 金利 |
借入金額に対する利息の割合 |
| 手数料 |
借り入れのためにかかる手数料 |
| 保証料 |
返済不能時のリスクを保証会社に引き受けてもらうための費用 |
| 管理費 |
ローン契約を維持・管理するための費用 |
例えば、100万円を借り入れて年間で8万円の利息と、手数料・保証料として合計3万円がかかる場合、実質年率は 「(8万円 + 3万円) ÷ 100万円 × 100 ＝ 11％」と計算できます。
ただし、実際には手数料や保証料などが無料のカードローンが多く、その場合は金利と実質年率は同じものになります。
実質年率について詳しくは、以下の記事で解説しています。
カードローンの利息の計算方法は以下のとおりです。
利息 = 利用残高 × 金利(実質年率) ÷ 365日(※) × 利用日数
例えば、100万円を年率8％で120日間借りたときの利息は、 「100万円 × 0.08 ÷ 365日 × 120日 = 26,301円」となります。
単利と複利の違い
利息の計算方法には、大きく分けて単利・複利の2種類があります。
- 単利：元本に対してのみ利息が発生する
- 複利：利息も含めた金額に対して、その後の利息が発生する
カードローンでは多くの場合、単利方式が採用されています。
利息を抑えるには、繰り上げ返済によって早期に返済を進めることが有効です。また、契約前であれば、無利息期間や金利に注目してカードローンを選ぶことも重要です。
カードローンの利息を抑える方法の詳細を以下から見ていきましょう。
繰り上げ返済を活用する
繰り上げ返済によって早期返済を進めることで、利息を抑えることができます。
カードローンの返済方法には「約定返済」と「繰り上げ返済」の大きく2つがあります。
- 約定返済：毎月の決まった日に返済する方法
- 繰り上げ返済(臨時返済)：約定返済の返済日とは別に、任意のタイミングで返済する方法
約定返済は、毎月の決まった日に必ず行う返済です。一方、繰り上げ返済は必須ではなく、任意のタイミングに追加で返済するものです。
繰り上げ返済分はすべて元本に充てられるため、金銭的に余裕のあるときは、繰り上げ返済を積極的に行うことで早期返済を進められます。結果として借入期間が短くなり、利息を抑えられます。
無利息期間を利用する
カードローンによっては、初回契約時などに利用できる無利息期間を設けている場合があります。無利息期間中に完済すれば、利息を負担せずに借り入れが可能です。
また、カードローンによっては、無利息期間の代わりに利息相当額のキャッシュバックを設けている場合もあります。
金利の低いカードローンを選ぶ
金利の低いカードローンであれば、同じ返済期間でも利息を抑えられます。
金利は利用者ごとに審査によって設定されますが、カードローンのウェブサイトなどに掲示されている金利の範囲は、参考としてチェックしておきましょう。
また、すでに借り入れをしている場合も、金利の低いカードローンへ借り換えることが可能です。借り換えをすれば、以降は利息負担を抑えながら返済を続けられます。
カードローンの借り換えについて詳しくは、以下の記事で解説しています。
カードローンの金利・利息についての以下の注意点も確認しておきましょう。
注意点の詳細を解説します。
適法な金利であるか確認する
カードローンを提供する業者のなかには、違法な金利で貸し付けを行う金融業者も存在します。
違法な業者の主な特徴や手口は以下のとおりです。
- 「審査なし」「ブラックOK」などの甘いうたい文句で高金利の貸し付けを行う
- 返済が滞ると自宅に押しかけるなど、執拗な取り立てを行う
利息制限法の上限を超える金利で貸し付けを行っている業者ではないか、違法業者と思われる特徴はないか、事前によく確認しておきましょう。
返済が遅れたときは遅延損害金が発生する
毎月の返済が遅れると、翌日から遅延損害金が発生します。遅延損害金の計算方法は以下のとおりです。
遅延損害金 = 利用残高 × 遅延損害金利率 ÷ 365日(※) × 遅延日数
遅延損害金は、通常の金利より高めに設定されることが一般的です。
また、遅延日数に応じた金額のお支払いが必要となるため、返済が遅れるほど負担も大きくなります。
借り入れ後は、期日に遅れずに返済するように心がけましょう。口座引き落としで返済する場合は、引き落とし日に口座残高が不足しないように適切に管理しましょう。
(※)うるう年は366日
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
- 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円(※1)
- 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能(※2)
- カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能(※3)
- 用途が自由で利便性が高い
- 口座引き落としで返済の手間がかからない
- キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります(※1)。ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日(お引き落とし日)までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です(※2)。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込によるお借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー(会員専用ページ)」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)」の場合、 300万円コース(実質年率8.0％)または200万円コース(実質年率10.0％) で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
(※1)本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
(※2)ご利用(出金)の取扱時間は最長24時間、ご返済(入金)は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
(※3)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD(マネーカード)
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
ご融資利率
(実質年率) |
15.0％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みが可能なカードローンです(※2)。
学生や専業主婦の方は対象外となりますが、大きな借り入れを前提とせず、いざというときの選択肢として備えておきたい方に適した一枚といえます。
「MONEY CARD GOLD」と共通する基本的な利便性を備えながら、借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい設計です。
シンプルな機能のため、カードローンが初めての方でも検討しやすい点も魅力といえます。
計画的な利用から、急な医療費や生活費の補填、突発的な支出への備えとして、必要なときに必要な分だけ利用したい方に向いています。
(※1)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
(※2)学生・専業主婦の方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
- 300万円コース：実質年率8.0％
- 200万円コース：実質年率10.0%
|
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
(※)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
ここでは、カードローンの金利に関してよくある質問を紹介します。
Q1 カードローンの金利の相場はどのくらい？
カードローンの金利の一般的な相場は以下のとおりです。
- 消費者金融系：年3.0〜18.0%
- 銀行系：年1.5〜14.5%
多くの会社が、借入額が大きいほど適用金利が低くなる「借入額スライド制」を採用しています。
同じ金融機関でも、利用者の信用情報や年収によって適用される金利が異なる点を押さえておきましょう。
Q2 カードローンの金利を下げる方法はある？
繰り上げ返済の活用が効果的です。元金を早期に減らすことで、利息の発生額を抑えられます。
無利息期間を利用する方法もあります。新規契約者向けに30〜180日間の無利息キャンペーンを実施している消費者金融を選べば、期間内に返済することで実質的な金利負担をゼロにすることが可能です。
また、金利の低いカードローンを選ぶことも重要で、銀行系カードローンは消費者金融系と比べて低金利な商品が多いため、借り換えも含めて検討する価値があるでしょう。
Q3 金利と実質年率の違いは？
「金利」が借入元本に対する利息のみの割合を表すのに対し、「実質年率」は利息に加えて、借り入れにかかる各種手数料や保証料なども含めた「年間のトータルコストの割合」を表します。
ローンを利用する際の実際の費用負担を正確に把握するためには、この実質年率を確認することが大切です。ただし、カードローンによっては手数料や保証料が無料に設定されていることも多く、その場合は金利と実質年率が同じ数値になります。
カードローンの金利は借入金額に対して発生する利息の割合のことです。各利用者の金利は利息制限法の範囲内で審査結果に応じて決定されます。
利息の金額は「利用残高 × 金利(実質年率) ÷ 365日 × 利用日数」で計算が可能です。
カードローンを検討する際は、金利のほか利便性なども併せて比較してください。
利息を抑えるには、繰り上げ返済によって早期に返済を進めたり、金利の低いカードローンを選んだりする方法が有効です。カードローンによっては、無利息期間や利息相当額のキャッシュバックを設けている場合もあります。
クレディセゾンの「マネーカード」は、WEBからのお申し込みが可能で、来店不要で手続きを進められます。また、ほかのカードローンと比べて金利が低めに設定されており、利息負担を抑えやすい点も魅力です。
カードローンの金利の仕組みを理解したうえで、ご自身の使い方やライフスタイルに合った商品を選び、無理のない返済計画を立てていきましょう。
- ご融資額：1～300万円
- ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
- ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
- ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
- 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
- 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
