ローンとは、金融機関などからまとまった資金をお借り入れし、元金に利息を上乗せした金額を分割返済する仕組みです。
住宅や自動車の購入など、高額な支出に備えて利用されることが多く、計画的な資金調達を可能にします。
ここでは、ローンの基本的な仕組みや、借金・クレジットカードとの違いについて解説します。
ローンの意味と仕組み
ローンとは、個人や事業者が将来の支出に備えて金融機関等から資金を借りる契約です。マイホームの購入や事業拡大など、まとまった資金が必要な場合に利用されます。
借りた元金に利息を加えた金額を、契約期間中に分割返済します。なお、返済方法には、主に「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。それぞれの特長は以下のとおりです。
| 返済方法 |
元利均等返済 |
元金均等返済 |
| 毎月の返済額 |
一定(毎月、元金と利息の割合が異なる) |
不定(元金が一定で、毎月の利息額が減る) |
| 利息の総額 |
多くなりやすい |
少なくなりやすい |
| 返済のしやすさ |
- 初期から安定しており、返済計画を立てやすい
- 毎月の返済額が一定で、家計管理がしやすい
|
- 返済初期の負担は大きいが、長期的には有利
- 返済が進むにつれて毎月の返済額が減少し、総返済利息を抑えやすい
|
例えば、100万円を年利10.0%で1年間お借り入れした場合、元利均等返済なら毎月の返済額は約87,916円（総支払利息は約5.5万円）です。元金均等返済の場合、初回の約91,667円から徐々に減少し、総支払利息は約5.4万円となります。
どちらの返済方法にもメリットとデメリットがあります。家計管理を重視する場合には毎月の返済額が一定の元利均等返済、利息を抑えて返済総額を減らしたい場合には元金均等返済がおすすめです。
借金・クレジットカードとの違い
ローンは金融機関等との契約に基づいて計画的に返済する制度です。ローンと似たものに借金やクレジットカードがありますが、それぞれ性質が異なります。
借金は、返済期限や利息の有無にかかわらず、お金を借りる行為全般を指します。ローンはそのなかでも契約に基づき分割返済を前提とした仕組みです。
クレジットカードは、お買物の代金を信販業者が立て替え、利用者があとから一括や分割で返済します。
これに対しローンは、最初にまとまった資金を借り入れてお支払いに充て、そのあとは毎月決まった額を返済する点が異なります。
つまり、各種ローンもクレジットカードも借金の一種です。例えば、貸与型の奨学金も借金に含まれます。また、携帯電話料金や家賃など、あとから返済する義務があるものを滞納した場合も、広義では借金といえます。
カードローンと借金の違いについては、以下の記事も併せてご覧ください。
ローンの主な種類｜住宅・自動車からカードローンまで
ローンには目的や利用シーンに応じてさまざまな種類がありますが、大きく分けると、以下の2種類です。
- 目的別ローン：住宅や自動車の購入など特定の目的に使うローン
- 使途が柔軟なローン：カードローンやフリーローンなど
それぞれの特長を理解することで、ご自身に合った借入方法を選びやすくなるでしょう。ここからは、ローンの主な種類を解説します。
目的別ローン
目的別ローンは、資金の使い道が決まっているローン商品全般を指します。用途を限定する分、金利が低く設定されており、資金計画を立てやすいのが特長です。
目的別ローンの主な種類は以下のとおりです。
それぞれ詳しく解説します。
住宅ローン
住宅ローンは、マイホームの購入や建築資金を長期でお借り入れするローンです。借入額が大きいため、金利や返済期間、完済年齢などを慎重に検討する必要があります。
金利タイプには以下の2種類があります。
- 固定金利型：返済額が一定で計画を立てやすい
- 変動金利型：金利の動きにより毎月の返済額が増減する可能性がある
自動車(マイカー)ローン
自動車ローンは、自家用車の購入資金を準備するローンです。車の本体価格だけでなく、車検や修理の費用に使えるものもあります。
金融機関のほか、カーディーラーでも実施していることがあり、借りた金額を毎月一定額ずつ分割返済します。
それぞれの特長は以下のとおりです。
- 金融機関のローン：比較的金利が低い
- ディーラーローン：手続きが簡単でスピーディ
教育ローン
教育ローンは、学費や入学金、教材費など教育にかかる資金を対象としたローンです。主に保護者が借り入れて子どもの教育費に充てるため、子どもに返済負担がかからない点がメリットです。
受験費用や修学旅行費用などにも利用できますが、ローンによっては学校に納める費用に限定される場合があります。
医療ローン
医療ローンは、手術費や治療費のお支払いを目的としたローンで、美容整形や歯科の審美治療など、保険適用外の自由診療にも利用可能です。
医療機関と提携したローンのほか、銀行や消費者金融が提供する医療ローンもあります。
カードローン
カードローンは利用目的が自由で、生活費の補てんや医療費、旅行費など幅広い用途に使えるローンです。ただし、一部のカードローンは事業性資金としてのお借り入れを禁止している場合があるため、事前に確認しましょう。
カードローンは銀行や消費者金融、クレジットカード会社などが提供しており、担保や保証人が不要なため、ほかのローンに比べてお申し込みしやすい点が特長です。
一部のカードローンでは、オンラインでお申し込みからお借り入れまで完結できるほか、返済方法・借入方法が複数のなかから選べるなど、柔軟性が高い傾向にあります。
例えば、最寄りのコンビニATMや、インターネットを通じたお借り入れ・返済が可能です。利用限度額内なら何度でも繰り返し利用できます。
また、最短即日融資に対応しているカードローンでは、お申し込みを行ったその日のうちに審査結果が通知され、当日中の借り入れが可能です。
フリーローン
フリーローンは、用途を限定せず、一度にまとまった資金をお借り入れするローンです。カードローンとは異なり、お借り入れは1回のみで、追加でお借り入れする場合は改めてお申し込みや審査が必要です。
主に銀行や信用金庫などの金融機関が提供しており、カードローンに比べて融資までにやや時間がかかるものの、金利は比較的低めに設定されています。
ビジネスローン
ビジネスローンは、主に中小企業や個人事業主が利用する事業資金のローンです。仕入れ代金や給与、光熱費などの運転資金や設備投資に利用できます。
主に銀行や信用金庫などの金融機関が提供しており、原則として担保や保証人は不要です。ただし、お申し込みの際に決算書などの書類を求められるほか、貸付条件に業歴が求められる場合がある点は注意しましょう。
おまとめローン
おまとめローンは、複数のお借り入れを1本にまとめることで、返済負担の軽減や返済管理の簡略化を目的としたローンです。カードローンやクレジットカードのお借り入れをひとつにまとめることで、毎月の返済額や返済日を一元化できます。
借入先や金利、返済条件を見直すことで、毎月の返済額や利息の負担を抑えられる可能性があります。ただし、最低返済額や返済期間によっては返済総額が増える場合もあるため、契約内容を十分に確認しましょう。
ローンは種類によって金利や返済方法などが異なるため、利用する目的や毎月の返済額を考慮し、自分に最適なローンを選ぶ必要があります。
安心してローンを利用するために重要なポイントは以下の3つです。
各ポイントについて詳しく解説します。
①金利を比較する
ローンを選ぶ際に最も重要な要素のひとつが金利です。わずか数パーセントの差でも、借入期間が長期になるほど返済総額に大きな影響を与えます。
金利には大きく分けて「固定金利」と「変動金利」の2種類があり、それぞれにメリット・デメリットがあります。
どちらを選ぶかによって返済計画も変わってくるため、ご自身の状況に適した金利タイプを検討しましょう。各金利タイプの特長は以下のとおりです。
| 金利タイプ |
固定金利 |
変動金利 |
| 金利の安定性 |
契約時から完済まで一定 |
市場金利により変動 |
| 返済総額 |
金利変動による影響を受けない |
金利変動により増減の可能性 |
| メリット |
契約時の金利が完済まで変わらないため、返済計画を立てやすい
|
市場金利の低下時は返済額が減る |
| デメリット |
金利低下の恩恵を受けられない |
市場金利の上昇時は返済負担が増加する |
返済の安定性を重視するか、金利変動のリスクを考慮して低金利を狙うかを慎重に検討することが大切です。
②返済シミュレーションで計画を立てる
お金を借りる前に、返済シミュレーションを必ず行いましょう。希望借入額や返済期間、金利などを入力すると、毎月いくら返済するのか、総額でいくら返済するかの目安がすぐにわかります。
一部のシミュレーションでは、ボーナス払いや繰り上げ返済を反映できるものもあります。返済負担の変化や余裕資金の使い道を考えるのに役立ちます。
シミュレーション結果を収入や生活費に照らして、無理なく返済できるか確認しましょう。
なお、住宅ローンなど、長期の返済が必要なローンを利用する場合は、出産や子どもの入学など、ライフスタイルの変化も考慮して返済計画を立てることをおすすめします。
③審査基準と融資スピードを確認する
ローンをお申し込みする際は、審査基準と融資スピードを確認しましょう。
まず、ローンを利用する際には、利用条件を満たす必要があります。年齢や担保・保証人の有無など、利用条件はローンの種類や申込先によって異なり、該当しない場合はお申し込みができないため、事前に確認しておくことが大切です。
一方、審査基準は非公開です。しかし、ローンの審査では、返済能力や信用情報に基づいて行われることが一般的です。
例えば、消費者金融や信販会社などが提供するカードローンでは、返済能力や信用情報の調査が義務付けられています。
年収や勤続年数のほか、過去に利用したローンやクレジットカードの利用状況や、現在の借入状況の確認も行われます。
また、消費者金融カードローンをはじめとする、貸金業法に基づいてサービスが提供されているローンでは、貸金業法の「総量規制」により、借入総額が「年収の3分の1まで」と定められています。
なお、総量規制は貸金業者からのお借り入れを対象としており、銀行の貸付けは総量規制の対象外です。
そのため、他社からのお借り入れがある場合は、お申し込み前に整理しておきましょう。
なお、融資のスピードもローンの種類や申込先によって異なります。例えば、消費者金融系のカードローンは、最短即日融資に対応している場合もあり、比較的スピーディです。
一方、提出書類や確認項目が多いローンでは、融資まで数日以上かかるケースがあります。
これらを理解したうえで、自分に適したローンを選択することが大切です。
ローンの申込手順は、借入先やローンの種類によって異なりますが、ここではクレディセゾンが提供するカードローン「マネーカード」を例に紹介します。
マネーカードの申込手順は以下のとおりです。
- 申込フォームで必要事項を入力する
- 審査完了後、結果通知メールが届く
- 審査通過後、カードが自宅に届く
- 必要に応じて書類を返送する（※1）
お申し込み時の本人確認が未完了の場合に限り、カードお受け取り時に運転免許証やマイナンバーカードなど、写真付き公的証明書が必要です（※2）。
マネーカードのお申し込みはWEBで進められ、自宅にいながら契約まで完了できるため、初めてローンを利用する方でも安心して手続きできます。
(※1)別途、所得証明書類が必要となる場合がございます。所得証明書類について詳しくはこちらをご覧ください。
(※2)必要書類について詳しくはこちらをご覧ください。
カードローンはクレディセゾンの「マネーカード」がおすすめ
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
- 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円（※1）
- 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能（※2）
- カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能（※3）
- 用途が自由で利便性が高い
- 口座引き落としで返済の手間がかからない
- キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります（※1）。ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日（お引き落とし日）までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です（※2）。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込によるお借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー（会員専用ページ）」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド）」の場合、300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
（※1）本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
（※2）ご利用（出金）の取扱時間は最長24時間、ご返済（入金）は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
（※3）メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD(マネーカード)
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
| ご融資利率 (実質年率) |
15.0％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる(※2)ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
(※1)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
(※2)学生・専業主婦の方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
- 300万円コース：実質年率8.0％
- 200万円コース：実質年率10.0%
|
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」は、借入可能枠が充実している2つのコースを備えたカードローンです。
300万円コースを選んだ場合の実質年率は8.0％、200万円コースでは10.0％となっており、一般の「MONEY CARD」よりも低めの金利設定が特長です。
申込者の年収が400万円以上であることが要件となりますが、利息をできるだけ抑えて、かつまとまった金額を借りたいという方には、「MONEY CARD GOLD」が適しているといえます。
（※）学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
ここでは、ローンについてよくある質問や回答を紹介します。ローンの利用を検討する際にご参考ください。
Q1 「元利均等返済」と「元金均等返済」の違いは？
ローンの主な返済方法には以下の2つがあり、それぞれ特徴が異なります。
| 元利均等返済 |
- 毎月の返済額（元金＋利息）が一定になる方法
- 返済初期から金額が安定しているため、家計管理や返済計画が立てやすいという特長がある
|
| 元金均等返済 |
- 毎月支払う元金の額を一定にする方法
- 返済初期の負担は大きいですが、元金が早く減るため、利息の総額を少なく抑えられる
|
Q2 ローンにはどのような種類がある？
ローンは大きく分けると、資金の使い道が決まっている「目的別ローン」と、使途が柔軟なローンの2つがあります。
目的別ローンには、以下の種類などが該当します。
- 住宅ローン
- 自動車（マイカー）ローン
- 教育ローン
- 医療ローン
用途が限定される分、金利が低めに設定されているのが特長です。
使途が柔軟なローンには、以下の種類などがあります。
- カードローン：利用目的が自由
- フリーローン：一度にまとまった資金を借り入れる
- ビジネスローン：中小企業や個人事業主向け
- おまとめローン：複数のお借り入れを1本にまとめる
Q3 ローンの審査基準にある「総量規制」とは？
消費者金融や信販会社などの貸金業者からお借り入れをする際、貸金業法に基づいて適用される規制のことです。
過度なお借り入れから消費者を守るために、借入総額が「年収の3分の1まで」に制限されています。なお、銀行の貸付けは貸金業法の総量規制の対象外です。
ローンの審査では返済能力や信用情報が確認されるため、他社からのお借り入れがある場合は、お申し込み前に整理しておくことが大切です。
ローンを利用する際は、まず目的やライフスタイルにあった種類を選ぶことが大切です。金利や返済方法、融資スピードなどを比較検討し、返済シミュレーションを活用して無理のない返済計画を立てましょう。
なお、クレディセゾンが発行するマネーカードは、利用目的が限定されず、家計の急な出費や子どもの教育費、車の修理費用など、さまざまなシーンで柔軟に活用できる点が魅力です。初めてローンを利用する方にも安心してご利用いただけます。
まずは返済シミュレーションを活用し、ご自身に合った返済計画を確認してみましょう。
- ご融資額：1～300万円
- ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
- ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
- ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
- 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
- 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
