ローンを組めない場合はその原因を把握し、対策することが大切です。審査に通らなかった理由は金融機関から通知されませんが、ローンを組めない人には主に以下のような特徴があります。
各特徴と考えられる原因を紹介します。
ローンの返済やクレジットカードのお支払いを滞納したことがある
ローンの審査を行う際は、申込者の返済能力の有無を見極めるために、借入先によって信用情報が照会されます。
信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用状況に関する情報のことです。申込内容や契約日、お支払いの履歴など、さまざまな情報が信用情報機関に登録されています。
信用情報には、返済やお支払いの滞納など、ネガティブな情報も一定期間記録されます。ローンの返済やクレジットカードのお支払いに関するネガティブな情報が記録されている場合は、返済能力が十分ではないと見なされ、審査に通らない可能性があるでしょう。
なお、信用情報の登録期間は機関や情報種別で異なり、申込情報は6ヵ月、延滞は契約終了後（完済後）5年以内などの差があります。
債務整理をしたことがある
債務整理とは、以下の3つの手続きの総称です。
債務整理の手続きを行うと、返済の負担を軽減できたり、債務自体が免除されたりする場合があります。
ただし、債務整理を行った事実は信用情報機関に異動情報として登録されるため、注意が必要です。審査で異動情報が確認された場合、借入先に「再び金銭トラブルを起こす可能性がある」と判断される可能性が高く、審査に通ることが難しくなります。
なお、異動情報の取扱期間は信用情報機関ごとに異なるため、心配な方は開示請求をして現状を確認すると良いでしょう。
複数のローンに同時にお申し込みをしている
短期間に複数のローンにお申し込みをすると、借入先から「経済的な余裕がなく、十分な返済能力がない」と見なされ、審査に悪影響を与える可能性があります。
なお、ローンにお申し込みをした事実は信用情報として記録され、審査時に確認されます。
転職直後にローンを組もうとしている
ローンの審査では、返済能力の有無を確認するために「安定した収入があるかどうか」がチェックされます。
安定した収入があるかどうかは、申込者の勤続年数も含めて判断されるのが一般的です。そのため、転職したばかりの勤続年数が短い状態では安定した収入がないと見なされ、審査に影響を与える場合があります。
申込条件を満たしていない状態でお申し込みをしている
ローンには、以下のような申込条件が設けられています。
- お申し込み時の年齢が〇〇歳以上の方
- 安定した収入のある方
申込条件を満たしていない場合、ローンを利用することはできません。
例えば、「お申し込み時の年齢が20歳以上満69歳以下の方」という申込条件のローンに70歳の方がお申し込みをしても、年齢制限を満たしていないため、審査に通過できません。
なお、カードローンの年齢制限は金融機関によって異なり、下限年齢は「満18歳～20歳」、上限年齢は「概ね65歳～74歳程度」に設定されているケースが一般的です。
お申し込みの時点で多額の借り入れがある
すでに多額の借り入れをしていて総量規制の対象となる方は、新たにローンのお申し込みをしても審査に通過できません。
総量規制とは、貸金業者に対して申込者の年収の3分の1を超える貸し付けを原則として禁止する規制のことです。例えば、年収が300万円の場合、貸金業者から借り入れできるのは年収の3分の1である100万円までとなります。
また、総量規制の対象ではなかったとしても、多額の借り入れがある状況では安定した返済が難しいと見なされてしまい、審査に通らない可能性があるでしょう。
なお、総量規制が適用されるのは貸金業者からの個人の借り入れが対象です。銀行からの借り入れや法人名義での借り入れは対象外です。銀行ローンや住宅ローン・自動車ローンなども総量規制の適用除外または対象外で、別の基準で審査されます。
申込内容を正確に申告していない
ローンの申込内容に事実と異なる記載がある場合は「虚偽」の申告と見なされ、審査に通過することができません。
審査では本人確認や勤務先の確認、信用情報の確認などが行われるため、虚偽の申告があった場合は必ず発覚します。そのため、ローンの申込内容には事実のみを記載するようにしましょう。
また、故意ではなかったとしても、申込内容に事実と異なる記載があると虚偽申告と見なされる可能性があるので注意してください。
ローンを組めない場合の主な対処法は、以下の5つです。
借入残高を減らしておく
現在借り入れがある場合は、新たなローンにお申し込みをする前に借入残高を減らしておきましょう。借入残高を減らすことで返済能力が高まれば、審査に良い影響を与えやすくなります。
また、すでに借り入れがあって総量規制の対象となっている場合、借入残高を減らさないと貸金業者のローンを利用できません（※）。
（※）総量規制の「除外貸付け」や「例外貸付け」に該当するローンは契約できる可能性があります。
ローンの再申込は期間を空けてから行う
ローンの審査に通らなかった直後に別のローンにお申し込みをすると、審査で不利になる可能性があります。審査に落ちた場合は、ある程度の期間を空けてから再度ローンにお申し込みをしましょう。
なお、ローンにお申し込みをした事実は、信用情報として6ヵ月間記録されます。そのため、借り入れを急いでいないのなら、再申込までに6ヵ月間は待ったほうが良いでしょう。
ある程度の期間、同じ職場で働いてからお申し込みをする
勤続年数が短いと安定した収入がないと見なされる可能性があります。
そのため、最近転職した方は現在の職場である程度の期間、働いてからお申し込みをしましょう。勤続年数が長ければ安定した収入があると見なされやすくなり、審査にも良い影響を与えやすくなります。
信用情報に問題がないか確認しておく
過去にクレジットカードのお支払いやローンの返済でトラブルを起こした経験がある場合は、お申し込み前にご自身の信用情報を確認しておきましょう。
信用情報は情報の種類ごとに保有期間が設けられており、期間が過ぎると消えるようになっています。そのため、ネガティブな情報が消えてからローンにお申し込みをすれば、信用情報の記録が原因で審査に通らない可能性を減らせます。
信用情報は情報開示の手続きを行うと、確認することが可能です。一般的にはインターネットや郵送で情報開示の手続きを進められます。
頭金を準備しておく
住宅ローンやカーローンへのお申し込みをする場合は、あらかじめ頭金を準備しておくのもおすすめです。
頭金があれば借入金額が少なくなり、毎月の返済額も減ります。毎月の返済額が減ることで返済負担が軽くなり、審査においても有利に働く可能性があるでしょう。
また、頭金を準備したうえでローンにお申し込みをすると、借入先から「頭金を準備できるだけの経済的余裕がある」と見なされるため、審査により良い影響を与えられる可能性があります。
日常生活での利用ならクレディセゾンの「マネーカード」がおすすめ
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
- 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円（※1）
- 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能（※2）
- カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能（※3）
- 用途が自由で利便性が高い
- 口座引き落としで返済の手間がかからない
- キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります（※1）。ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日（お引き落とし日）までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です（※2）。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込によるお借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー（会員専用ページ）」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド）」の場合、 300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％） で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
（※1）本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
（※2）ご利用（出金）の取扱時間は最長24時間、ご返済（入金）は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
（※3）メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD（マネーカード）
| カード名 |
MONEY CARD（マネーカード） |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
| ご融資利率（実質年率） |
15.0％（※1） |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方（※2） |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる（※2）ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
（※1）ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
（※2）学生・専業主婦の方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド）
| カード名 |
MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド） |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率（実質年率） |
● 300万円コース：実質年率8.0％
● 200万円コース：実質年率10.0％ |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円（税込）以上の方でご連絡可能な方（※） |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
（※）学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
ここでは、ローンを組めない人に関するよくある質問を紹介します。
Q1 ローンを組めない人には、どのような特徴がある？
主な特徴として、過去の延滞・債務整理・自己破産などの信用情報に傷がある方が挙げられます。
また、収入が不安定・無収入の方や、現在の借入総額が年収の3分の1を超えている方も審査に通りにくい傾向です。勤続年数が短い方や、複数社から借り入れを繰り返している方も審査で不利になるケースがあります。
Q2 ローンを組めない場合、お金を借りる方法はある？
信用情報に問題がある場合でも、お金を借りる方法として以下の選択肢が検討できる場合があります。
- 行政が提供する「生活福祉資金貸付制度」
- 労働金庫（ろうきん）のローン
- 家族や勤務先からの借り入れ
いわゆる「審査なし」を謳う業者は違法な闇金である可能性が高いため、絶対に利用しないよう注意しましょう。
Q3 ローンの審査に通らなかった場合、どう対処すれば良い？
審査に落ちてしまった場合は、すぐに別のローンに申し込むことは避け、少なくとも信用情報機関の申込履歴が消える「6ヵ月間」は期間を空けることをおすすめします。
その間に、既存の借入残高を少しでも減らして返済能力を高めることや、転職したばかりの方は現在の職場で勤続年数を積み、収入の安定性を証明できるようにしておくことが重要です。
また、過去の滞納などに心当たりがある場合は、信用情報機関へ開示請求を行い、ご自身の情報に問題（異動情報など）が残っていないか事前に確認しておくと安心です。
ローンを組めない原因には、返済やクレジットカードの滞納履歴、債務整理の経験、多額の借り入れ、短期間での複数申込、勤続年数の短さなどが挙げられます。
ローンの審査では、年収や勤務状況といった属性情報に加え、信用情報も確認されるため、日頃の返済状況や申込内容の正確さが重要です。
審査に通らない場合は、借入残高を減らす、再申込まで期間を空ける、勤続年数を積むなどの対策を行いましょう。状況に応じてカードローンなどの選択肢も検討し、無理のない返済計画を立てることが大切です。
また、カードローンをご検討中の方は、クレディセゾンの「マネーカード」も選択肢のひとつとしてチェックしてください。WEBからのお申し込みが可能で、来店不要で手続きを進められるほか、審査後はスピーディに借り入れできる点も魅力です。
- ご融資額：1～300万円
- ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
- ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
- ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回（ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。）
- 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
- 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長（15）第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051（受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始）
（※）貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
（※）当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
