カードローンの主な返済方法は、以下の4つです。
●ATM
●口座引き落とし(口座振替)
●銀行振込
●インターネットバンキング
それぞれの返済方法について詳しく解説します。
ATM
カードローンは、コンビニATMや提携金融機関のATMから、ローン専用カードを使って借り入れや返済が可能です。
提携ATMによっては最長24時間の出金(借り入れ)に対応している場合がありますが、入金(返済)に関しては取扱時間が限られている傾向があります。取扱時間は設置場所によって異なるため、事前に確認しておきましょう。
また、入金は即時反映されることが多いものの、システムメンテナンスなどの影響で反映が遅れる可能性がある点には注意が必要です。
なお、ATM利用時には手数料がかかることもあり、利用回数が多くなるほど手数料の負担も大きくなります。
カードローンの手数料については以下で詳しく解説しているので、併せてご覧ください。
口座引き落とし(口座振替)
カードローンは、口座引き落とし(口座振替)による返済が可能です。
毎月決まった日に自動的に返済が行われます。一度登録すれば手続きの手間もなく、継続的に返済しやすくなります。
返済漏れを防ぎ、延滞リスクを減らせる点が特長ですが、引き落とし日に口座残高が不足しないように注意しましょう。
銀行振込
カードローンは、銀行窓口やATMから指定口座に直接振り込んで返済することも可能です。
ただし、銀行振込は一般的に振込手数料がかかります。カードローンを長期的に利用した場合、ほかの方法に比べて手数料の負担が大きくなりやすい傾向があるため、注意しましょう。
また、手続きの時間帯によっては入金が反映されるまでに時間がかかる可能性があります。返済に遅れが生じないよう、時間に余裕を持って手続きすることをおすすめします。
インターネットバンキング
カードローンは、インターネットバンキングからも返済できます。パソコンやスマホからオンラインで簡単に返済できるため、時間や場所に縛られにくいのが利点です。
また、インターネットバンキングからの返済は、手数料が無料の場合があるため、手数料の節約につながる可能性があります。
なお、一般的に入金反映のスピードはほかの方法と比べて早い傾向にありますが、メンテナンスの時間帯や受け付けを締め切ったあとの手続きについては翌営業日扱いとなる場合があるため、注意が必要です。
手数料や入金反映のタイミングは借入先・商品によって異なるため、事前に条件を確認して最適な方法を選びましょう。
カードローンの主な返済方式は、以下の2種類です。
●約定返済
●臨時返済(繰り上げ返済)
なお「返済方式」とは、カードローンを利用した際の返済額の決まり方や返済スケジュールの組み方を指す言葉です。
前述した「返済方法」は、カードローンを返済する手段を指す言葉であるため、両者の違いを理解したうえで本項目をご確認ください。
約定返済
「約定返済」とは、契約時に決められた返済日と返済額に従ってお支払いする方式です。毎月一定額を返済するため、無理のない返済計画が立てやすくなります。
ただし、最低返済額のみだと完済までの期間が長くなり、利息負担が増えやすい点には注意が必要です。
収入に余裕がある場合は、後述する「臨時返済(繰り上げ返済)」を組み合わせることで利息を含めた返済総額を抑えられます。
臨時返済(繰り上げ返済)
「臨時返済(繰り上げ返済)」は、約定返済とは別に任意のタイミングで追加返済を行う方式です。
通常の約定返済は、利息を含む一定額を返済し続けるため、返済期間が長期化することがあります。
一方、臨時返済は元本を直接減らせるため、利息の総額を抑えられる点が特長です。早期に返済すればするほど、利息を軽減できます。
一般的なカードローンでは、借入残高を一度のお支払いですべて返済する「一括返済」や、毎月の約定返済額に加えて任意の金額を上乗せして返済する「増額返済」が可能です。
臨時返済の方法や手順は借入先によって異なるため、事前に確認しておきましょう。
ATMやインターネットバンキングなどで、少額からでも臨時返済できます。返済総額を抑えるために、余裕があるときは臨時返済をして、早期完済を目指しましょう。
カードローンの返済時は、借入額に加えて「利息」のお支払いが必要です。
利息の計算式は、以下のとおりです。
●利息 ＝ 借入残高 × 金利(年率) × 借入日数 ÷ 365日
上記のとおり、利息は日割りで計算されます。
ただし、契約するカードローンによって毎月の約定返済額の計算方法が異なる点には注意しましょう。
同じ借入額でも、金利や返済方式によって毎月の返済額に差が出ることがあります。
なお、利息や毎月の返済額を確認したい場合は、返済シミュレーションの活用をおすすめします。金融機関やカードローンを扱う会社の多くは返済シミュレーションを提供しているため、事前に活用して計画的にカードローンを利用しましょう。
カードローンを無理なく完済するには、以下の3つのポイントを押さえておきましょう。
●収入に合わせて毎月の返済額を設定する
●ボーナスや臨時収入で繰り上げ返済をする
●自動引き落としや口座振替を利用して延滞を防ぐ
それぞれのポイントを解説します。
収入に合わせて毎月の返済額を設定する
カードローンを利用する際は、収入に見合った返済額を設定することで、生活費とのバランスが取りやすくなります。
返済額を高めに設定すれば、完済までの期間を短縮できるため、利息の総支払額を減らすことが可能です。
ただし、カードローンによっては毎月の返済額が借入残高に応じて自動的に設定される場合もあります。返済額は、借入残高が多いほど高くなることが一般的です。
カードローンを利用する際は、どのくらい借りると毎月どのくらいの返済額が設定されるか、事前に確認しておきましょう。
例えば、返済額が低すぎると、利息負担が増えて返済総額が膨らむ恐れがあります。返済額をご自身で自由に設定できないカードローンでは、収支を見直しつつ、家計に余裕があるタイミングで積極的に繰り上げ返済をしていくことが大切です。
ボーナスや臨時収入で繰り上げ返済をする
ボーナスや臨時収入は、繰り上げ返済に充てると効果的です。繰り上げ返済を行う時期が早いほど元本も早く減るため、利息を抑えながら完済までの期間を短縮できます。
ただし、繰り上げ返済をする際は、無理に返済額を増やすことは避けましょう。生活費に影響しない範囲内で、繰り上げ返済をすることが大切です。
家計に余裕がないときや、家計を圧迫するほどの繰り上げ返済を行うと生活が苦しくなり、結果的に新たな借り入れに頼ることになるケースもあります。
繰り上げ返済は家計にある程度の余裕があるタイミングで行いましょう。
自動引き落としや口座振替を利用して延滞を防ぐ
カードローンを完済するには、自動引き落としや口座振替を利用して延滞を防ぐことが大切です。
自動引き落としや口座振替は、ATMや振り込みによる返済に比べて手間が少なく、返済忘れの防止につながります。延滞手数料や遅延損害金の発生を防げるため、引き落とし口座には常に余裕資金を確保しておくことを心がけましょう。
また、延滞を防ぐことで信用情報への悪影響も回避しやすくなります。
信用情報は、ほかのローンやクレジットカードの審査時にも確認されるものです。利用中のカードローンで延滞などの情報が登録されると、今後利用するローンやクレジットカードの審査で不利になる恐れがあります。
カードローンはクレディセゾンの「マネーカード」がおすすめ
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
● 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円(※1)
● 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能(※2)
● カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能(※3)
● 用途が自由で利便性が高い
● 口座引き落としで返済の手間がかからない
● キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります(※1)。ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日(お引き落とし日)までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です(※2)。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込によるお借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー(会員専用ページ)」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)」の場合、 300万円コース(実質年率8.0％)または200万円コース(実質年率10.0％) で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
(※1)本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
(※2)ご利用(出金)の取扱時間は最長24時間、ご返済(入金)は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
(※3)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD(マネーカード)
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
15.0％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる(※2)ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
(※1)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
(※2)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
● 300万円コース：実質年率8.0％
● 200万円コース：実質年率10.0％ |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※1) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
300万円コース(実質年率8.0％)または200万円コース(実質年率10.0％)で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
(※1)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
ここからは、カードローンの返済方法に関してよくある質問を紹介します。
Q1 カードローンを返済できないとどうなる？
カードローンを返済できないと、次のような問題が生じる可能性があります。
●遅延損害金が発生する
●カードローンが利用停止される
●延滞履歴が信用情報に記録される
●追加融資やローン審査が難しくなる
遅延損害金が発生するため、返済時に余計なコストを負担しなければならず、個人の信用情報にも悪い記録が残る場合があります。
上記のような不利益を被らないためにも、カードローンの返済は遅れることのないように注意しましょう。
Q2 カードローンの返済額や返済日は変更できる？
カードローンの返済額や返済日の変更可否は、借入先によって異なります。
一般的には、電話やインターネットからの手続きで変更できるケースが多いため、変更の可否も含めて、まずは契約先の窓口にご確認ください。
Q3 カードローンの返済が難しい場合はどうすれば良い？
先述のとおり、カードローンの返済ができないと遅延損害金が発生したり、信用情報に延滞の情報が登録されたりするなど、悪影響が生じる可能性があります。
さまざまな事情からカードローンの返済が難しい場合は、速やかに借入先の窓口に相談してください。
カードローンの返済方法には、ATM、口座引き落とし(口座振替)、銀行振込、インターネットバンキングの4種類があります。
カードローンを無理なく完済するには、収入に合わせて毎月の返済額を設定し、自動引き落としや口座振替を利用して延滞を防ぎながら、ボーナスや臨時収入で繰り上げ返済をしていくのがおすすめです。
なお、クレディセゾンでは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる定額リボルビング方式のカードローン「マネーカード」を提供しています。
カードローンをご検討中の方は、マネーカードも選択肢のひとつとしてご確認ください。
● ご融資額：1～300万円
● ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
● ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
● ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
● 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
● 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
