おまとめローンとは、複数の借り入れを集約し、返済負担を軽減するためのローンです。
ひとつにまとめることで返済日や返済先を管理しやすくなり、金利の高いローンから低金利のローンに借り換えることで利息を抑えられます。
また、返済期間を見直すことで、月々の返済額を減らせる可能性がある点も特長のひとつです。
おまとめローンは、銀行などの金融機関のほか、消費者金融や信販会社などが取り扱っています。
おまとめローンの詳細については以下の記事で詳しく解説しているので、こちらも併せてご覧ください。
おまとめローンの利用時には審査があります。金融機関やローン提供会社によって詳細な条件は異なりますが、審査では主に以下の2点が重視されます。
それぞれの審査基準について解説します。
年収や勤続年数などの「属性情報」
年収や勤続年数など、安定した収入の有無を示す「属性情報」は、審査において重要な判断材料です。
年収は、借入希望額に対する返済能力を判断する基準として重視されます。また、勤続年数や雇用形態、居住形態は収入の安定性や返済能力を判断するための重要な要素です。
- 勤続年数：長いほど収入の安定性が高いと評価されやすい傾向がある
- 雇用形態：アルバイトや派遣社員よりも正社員のほうが有利になる傾向がある
- 居住形態：同じ住所に長く住んでいるほど、生活基盤が安定していると判断されやすい
そのほか、年齢や家族構成も審査に影響を与える可能性があります。
他社からの借入状況や滞納履歴などの「信用情報」
審査の際には、他社からの借入状況や滞納履歴などの「信用情報」も重視されます。
他社からの借入件数や残高が多い場合は、信用情報の評価に影響し、審査で不利に働く可能性があるでしょう。
過去に延滞や滞納があると信用度が低く評価されてしまい、信用情報に事故情報が残っている間は審査に影響を与える可能性が高くなります。
信用情報機関に記録された内容は、審査時に原則として照会されます。場合によっては、おまとめローンを利用できない可能性がある点に注意が必要です。
おまとめローンの審査内容を公表している金融機関やローン提供会社はありません。
おまとめローンの審査は、各社の基準により総合的に判断されます。お申し込み前に整えておきたい一般的な確認事項は以下のとおりです。
それぞれの内容を詳しく解説します。おまとめローンの審査に不安がある方は、お申し込み前に上記のポイントをご確認ください。
返済実績を積み上げる努力をする
おまとめローンの審査では信用情報を確認されるため、日頃から良好な返済実績を積み上げることが大切です。
既存の借り入れや利用しているクレジットカードのお支払いをしっかりと行うことで、良好な返済実績を積み上げられます。
また、金融機関やローン提供会社では、借入件数よりも返済態度を重視する傾向があります。例えば、5社から借り入れをしていても、遅延がなくしっかりと返済されていれば、「返済能力がある」と判断されやすいということです。
おまとめローンのお申し込み時に他社で滞納がある場合は、まずその状況を改善し、数ヵ月間の返済実績を積むことが望ましいです。
不要な借り入れや利用枠は事前に整理しておく
使っていないカードローンやキャッシング枠も審査対象に含まれます。
そのため、不要なカードローンやクレジットカードを持ち続けると、審査に悪影響を与える可能性があります。
- 他社借入件数が多くなるため、返済能力を疑われる可能性がある
- キャッシング利用可能枠の総額が多すぎると、リスクと見なされる可能性がある
不要な借り入れや利用枠は事前に整理しておくことが大切です。特にクレジットカードのキャッシング枠をゼロにするだけでも、金融機関などからの印象が良くなる可能性があるため、おまとめローンのお申し込み前に見直してみましょう。
借入額を抑えるためにシミュレーションを活用する
返済額が無理のない範囲に収まるように、希望借入額を調整することが大切です。
借入希望額が年収の3分の1以内であれば、返済計画を立てやすく、審査においても無理のない借り入れとして判断されやすくなります。
ただし、おまとめローンは「例外貸付」に該当するケースもあり、借入額が小さいからといって必ずしも審査に通りやすいとは限りません。
複数の返済パターンを想定してからお申し込みすれば、申込内容により説得力が高まります。
事前に返済シミュレーションを行うことで、毎月の返済額の見通しを可視化でき、返済総額が減ることを証明できれば、審査で有利に働く可能性もあります。
金利・返済期間・毎月の返済額のバランスを重視することが大切です。おまとめローンを検討する際は、返済シミュレーションを積極的に活用してみてください。
おまとめローンを選ぶ際は、まず金利の低さを重視しましょう。金利が低いほど利息負担を抑えられ、返済総額の削減につながります。
また、月々の返済額が減っても、返済期間が長くなることで結果的に返済総額が増えることがあります。そのため、おまとめローンのお申し込み前には返済シミュレーションを行い、借り入れをまとめることで得られる効果を事前に確認しておきましょう。
なお、複数の借り入れをまとめる方法は、おまとめローンのような返済専用商品に限りません。金融機関や消費者金融、信販会社などが提供するローン（カードローンを含む）を活用して、借入先の整理や返済条件の見直しを行うケースもあります。
ご自身の返済計画に合った方法を選ぶために、比較すべき主なポイントは以下のとおりです。
- 金利
- 限度額
- 返済方式
- 繰り上げ返済のしやすさ
- 手数料
- サポート体制
カードローンならクレディセゾンの「マネーカード」がおすすめ
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
- 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円（※1）
- 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能（※2）
- カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能（※3）
- 用途が自由で利便性が高い
- 口座引き落としで返済の手間がかからない
- キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります（※1）。ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日（お引き落とし日）までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です（※2）。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込によるお借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー（会員専用ページ）」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド）」の場合、 300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％） で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
（※1）本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
（※2）ご利用（出金）の取扱時間は最長24時間、ご返済（入金）は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
（※3）メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD（マネーカード）
| カード名 |
MONEY CARD（マネーカード） |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
| ご融資利率（実質年率） |
15.0％（※1） |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方（※2） |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる（※2）ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
（※1）ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
（※2）学生・専業主婦の方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド）
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
- 300万円コース：実質年率8.0％
- 200万円コース：実質年率10.0%
|
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
（※）学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
おまとめローンの審査でよくある質問を紹介します。
Q1 おまとめローンの審査では何が重視されますか？
おまとめローンの審査で特に重視される項目は以下のとおりです。
複数社への返済を一本化するサービスのため、返済能力があるかどうかを厳しく判断される傾向があります。
過去に延滞や債務整理の履歴がある場合は、審査通過が難しくなるケースも少なくありません。
Q2 おまとめローンの審査に落ちやすいのはどのような人ですか？
おまとめローンの審査に落ちやすい人の特徴は以下のとおりです。
- 借入件数が多い
- 返済の延滞歴がある
- 収入が不安定
- 借入総額が年収の3分の1に近い
- 直近で新規借り入れを繰り返している
審査通過率を上げるためには、事前に信用情報を確認し、返済実績を積んでおくことが有効な対策となります。
Q3 おまとめローンの審査を有利にするために確認・準備しておくべきことは？
審査の通過率を上げるためには、お申し込み前に以下の3つのポイントを確認し、状況を整理しておくことが有効です。
- 良好な返済実績を積み上げる
- 不要な借り入れや利用枠を整理する
- 返済シミュレーションを活用する
複数の借り入れがある場合は、おまとめローンを利用することで返済先や返済日を集約でき、返済管理の負担を軽減できる可能性があります。さらに、金利や返済期間を見直すことで、毎月の返済額や返済総額を抑えられる場合もあります。
ただし、おまとめローンを利用するには審査に通過しなければなりません。
審査で主に確認される情報は以下のとおりです。
- 年収や勤続年数などの属性情報
- 借入状況や返済履歴などの信用情報
以下のようなポイントに注意すると審査に有利に働く可能性があるでしょう。
- 日頃から延滞を避けて良好な返済実績を積み重ねる
- 不要な借入枠を整理しておく
また、おまとめローンを選ぶ際に比較すべき項目は以下のとおりです。
- 金利
- 返済期間
- 返済方法
- 繰り上げ返済のしやすさ
- 手数料
- サポート体制
これらを比較したうえで、無理なく返済できるプランを選ぶことを意識しましょう。
借り換えや資金管理の選択肢としてカードローンも検討したい方におすすめなのは、クレディセゾンの「マネーカード」です。
WEBからのお申し込みが可能で、来店不要で手続きを進められるほか、審査完了後はスピーディに借り入れできる点も魅力です。
無理のない返済計画を立てたうえで、ご自身に合った方法を選ぶことが、返済負担の軽減につながるでしょう。
- ご融資額：1～300万円
- ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
- ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
- ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回（ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。）
- 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
- 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長（15）第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051（受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始）
（※）貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
（※）当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
