現金を引き出せる「カードローン」と「キャッシング」とは
「カードローン」と「キャッシング」は、どちらも現金の借り入れができる便利なサービスですが、仕組みや特徴が異なるため、まずはその違いを理解しておくことが重要です。
カードローンとキャッシングの特徴を比較してみましょう。
カードローンとは
カードローンとは、銀行や消費者金融、クレジットカード会社などが発行するローン用カードやアプリを利用して、ATMなどから現金を引き出せる個人向けの融資サービスのことです。
設定された利用限度額の範囲内であれば、借り入れと返済を繰り返し行うことが可能です。
原則として利用目的に制限はなく、生活費など少額の借り入れはもちろん、旅行などまとまった資金が必要な場合にも適しています。
なお、カードローンの仕組みやメリット・デメリットは、以下の記事で詳しく解説しています。
キャッシングとは
キャッシングとは、一時的にお金を借りられるサービス全般を指す言葉です。広義の意味ではカードローンもキャッシングに含まれますが、一般的にはクレジットカードに付帯するキャッシングサービスを指して使われる傾向があります。
区別するため、以降ではクレジットカードのキャッシングサービスを「キャッシング」として紹介します。
キャッシングは、クレジットカードにショッピング枠とは別に「キャッシング枠」を設定することで利用できるサービスです。
クレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、コンビニや銀行のATMで現金を引き出すことができます。
カードローンと比較すると金利が高めで、利用限度額は少額の傾向があります。手持ちのクレジットカードで少額の借り入れをすぐに行いたいときに特に便利な借入手段です。
カードローンとキャッシングはいずれも現金を引き出せるサービスです。以下は、一般的な各サービスの傾向をまとめたものです。
| 項目 |
カードローン |
キャッシング |
| 金利の目安 |
3.0～18.0％程度 |
15.0～18.0％程度 |
| 利用限度額の目安 |
数百万円程度 |
数十万円程度 |
| 返済方法 |
リボ払い |
一括払い、リボ払いなど |
金利
金利は、カードローンのほうが低めに設定されている傾向があります。
キャッシングは、手持ちのクレジットカードですぐに利用できる点が便利ですが、比較的高い金利が適用されます。
ただし、実際の金利は利用者の審査結果によって決定されるため、必ずしもカードローンのほうが低いとは限らない点に注意してください。
利用限度額
カードローンは、融資を目的としたサービスのため、比較的高額な限度額が設定されやすく、数百万円単位での借り入れに対応できる場合もあります。
一方、キャッシングはクレジットカードの付帯サービスのひとつです。そのため、数十万円程度が上限となることが多く、少額の借り入れに適したサービスといえます。まとまった資金を調達したい場合には、カードローンがより適しています。
返済方法
クレジットカードのキャッシングでは、返済方法を以下のとおり選択できるのが一般的です。
- 一括払い：締日までの利用額を支払日に全額支払って毎月清算する方法
- リボ払い：利用額にかかわらず、毎月一定額を返済する方法
一方、カードローンでは、一括払いはなくリボ払いが一般的です。約定返済日に、各カードローンの返済方式に基づいて一定額を返済します。
カードローンでの借り入れは、以下のような人に適しています。
- まとまった金額を借り入れたい人
- 金利負担を抑えたい人
- 定期的に借り入れをする可能性がある人
まとまった金額を借り入れたい場合や、金利負担をできるだけ抑えたい場合には、カードローンがおすすめです。
カードローンは審査の結果によりますが、比較的高い利用限度額が設定されることが多いため、大きな金額を一度に借りたい場合にも対応できます。
また、金利もキャッシングに比べて低めに設定されている傾向があり、利息負担を抑えたい人にとって検討する際の材料になるでしょう。
そのほか、日常的な出費などで定期的に借り入れが必要になる方も、カードローンでいつでも借り入れできる状態にしておくと便利です。
ただし、借り入れる際には返済シミュレーションを都度利用するなど、計画的な利用を心がけましょう。
キャッシングでの借り入れは、以下のような人におすすめです。
- 手持ちのクレジットカードで今すぐ現金を引き出したい人
- 少額の借り入れで済む人
- 海外で現金を引き出したい人
今すぐ現金を借り入れる必要がある場合は、キャッシングが便利です。保有しているクレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、提携ATMからすぐに現金を引き出せます。
また、少額の借り入れで済む方も、金利の影響が比較的少ないため、クレジットカードのキャッシングが選択肢になります。
そのほか、海外旅行では、現地のATMで通貨を引き出せる海外キャッシングが便利です。現地通貨を手間なく引き出すことができ、返済までの期間が長くならなければ、両替に比べて有利になる可能性もあります。
カードローン・キャッシングで現金を借り入れるときの注意点
カードローンやキャッシングで現金を借り入れるときの注意点は以下のとおりです。
契約時には審査がある
カードローンもキャッシングも、利用を開始するには必ず審査を受ける必要があります。
審査では、確認される情報は以下のとおりです。
- 氏名・住所・勤務先・年収といった申込者本人の「属性情報」
- クレジットカードやローンの利用履歴に関する「信用情報」審査によって利用の可否や金利、限度額などが申込者ごとに決定される仕組みです。
カードローンやキャッシングは貸金業法が適用されます。審査は貸金業法第十三条に「返済能力の調査」として定められており、貸金業者が行うべき義務のため、避けることはできません。
「審査なし」とうたう業者は違法業者です。法外な金利での貸し付けや執拗な取り立てなどのトラブルに遭うリスクがあるため、借り入れはしないようにしてください。
キャッシングの利用でショッピング枠を圧迫する場合がある
クレジットカードのキャッシング枠は、お買物のためのショッピング枠と「利用限度額」を共有していることが一般的です。
利用限度額とは、ショッピングとキャッシングを合わせた利用上限額を指します。つまり、キャッシングを利用すると、ショッピングで使える金額が少なくなってしまうわけです。
例えば、「利用限度額が60万円・ショッピング枠が60万円・キャッシング枠が20万円」の場合、キャッシングを利用して10万円を借りると、利用限度額から10万円が差し引かれるため、ショッピングで利用できる金額は残り50万円となります。
キャッシングで大きな金額を利用した月は、通常よりショッピングで利用できる金額が少なくなる点に注意してください。
なお、クレジットカード会社によっては、ショッピング枠とキャッシング枠がそれぞれ別枠で設定されている場合があります。
例えば、セゾンカードの場合、ショッピング利用枠とキャッシング利用枠は別々に設定されているため、キャッシングでお金を借りてもショッピング枠には影響しません。
利息は金利や借入残高、返済期間に応じて発生する
カードローンやキャッシングでお金を借りた場合、返済が完了するまで利息が発生します。利息の計算式は「利息＝借入残高 × 金利 ÷ 365日 × 利用日数」です。
計算式をみてわかるとおり、利息は設定される金利と借入金額、返済までの期間に応じて変動します。
金利は、カードローンを扱う会社が個別に設定している下限金利と上限金利の範囲内で、審査によって決まります。
なお、各社が設定する上限金利は、利息制限法で定められている範囲内であり、貸付額に応じて15％〜20％です。
| 借入額 |
利息制限法の上限金利 |
| 10万円未満 |
年20.0% |
| 10万円〜100万円未満 |
年18.0% |
| 100万円以上 |
年15.0% |
金利は審査によって個別に設定されるため、利用者側が関与できる余地はありません。一方、借入残高や返済期間は、利用者がある程度コントロールできます。
例えば、利息を増やしたくない場合は、今借り入れている残高を完済することを優先しましょう。追加で借り入れを行うと、発生する利息も多くなります。
また、余裕があるときは毎月の返済とは別に、追加で返済する「繰り上げ返済」を行いましょう。任意の金額で追加する「増額返済」や、残高をまとめて返済する「一括返済」を活用することで、発生する利息を抑えられます。
総量規制の影響を受ける
カードローンやキャッシングで現金を借り入れる際は、総量規制の影響を受ける点に注意が必要です。
総量規制とは、借入総額を原則として年収の3分の1までに制限するルールです。消費者金融や信販会社のカードローン、クレジットカードのキャッシングなど、貸金業法に則って提供されているサービスが対象となっています。
すでに他社からの借り入れがある場合や、年収に対して借入希望額が大きい場合は、総量規制の影響により新たな借り入れができない、または希望額より低い限度額が設定される可能性があります。
なお、銀行カードローンは銀行法に則ってサービスが提供されているため、総量規制の対象外です。
しかし、銀行カードローンも消費者への過度な貸付けを防止するため、総量規制を参考にして限度額を設定するケースがあります。銀行カードローンでも、返済能力を大きく超えた限度額の設定は期待しないようにしましょう。
現金を引き出せるカードローンなら「マネーカード」がおすすめ
クレディセゾンが提供する「マネーカード」は、利用限度額の範囲内で何度でも借り入れ・返済が可能なリボルビング型のカードローンです。
ライフスタイルや資金ニーズに合わせて使える自由度の高さが特長で、「MONEY CARD」と「MONEY CARD GOLD」の2種類から選べます。
マネーカードの特長は以下のとおりです。
- 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円（※1）
初回のご契約・利用者を対象に、ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、入会日から3ヵ月後のお支払日（お引落日）までにご返済いただいた分の利息をもれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
都市銀行・地方銀行・ゆうちょ銀行・コンビニATMなど、全国のATMで借り入れ・返済が可能です。
ATM手数料は無料なため、余分な費用をかけずに利用できます。24時間対応のコンビニATMも利用でき、急な出費にも安心です。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
- カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能（※3）
ONLINE即振込サービスのご利用で、「ローンNetアンサー（会員専用ページ）」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義の口座へ振込が可能です。
振込手数料も無料なため、急ぎの資金調達にも対応します。
マネーカードで借り入れた資金の用途は自由なため、生活費・旅行資金・医療費・冠婚葬祭などさまざまな目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。
また、ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
- 一般的なキャッシングサービスよりも低金利で借り入れができる場合がある
「MONEY CARD GOLD」は、利用コースにより300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れが可能です。
マネーカードは、初めての方でも安心して利用できるカードローンです。以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
（※1）本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
（※2）ご利用（出金）の取扱時間は最長24時間、ご返済（入金）は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
（※3）メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD(マネーカード)
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
ご融資利率
(実質年率) |
15.0％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる（※2）ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
（※1）ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
（※2）学生・専業主婦の方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD(マネーカード ゴールド)
| カード名 |
MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド） |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率（実質年率） |
- 300万円コース：実質年率8.0%
- 200万円コース：実質年率10.0%
|
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円（税込）以上の方でご連絡可能な方（※） |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
（※）学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
カードローンやキャッシングを利用して現金を引き出す際のよくある質問にお答えします。
それぞれの仕組みを正しく理解して、ご自身に適する借入方法を選ぶために参考にしてください。
カードローンとキャッシングはどちらが低金利？
一般的に、クレジットカードに付帯する「キャッシング」よりも、融資を専門とする「カードローン」のほうが、金利が低めに設定される傾向があります。
目安となる金利の傾向は以下のとおりです。
- カードローン：年利3.0～18.0％程度
- キャッシング：年利15.0～18.0％程度
ただし、実際に適用される金利はお申し込み時の審査結果によって個別に決定されるため、必ずしもすべてのケースでカードローンが低くなるとは限りません。
それでも、まとまった金額を借りる場合や、少しでも利息負担を抑えたい場合には、カードローンのご利用をおすすめします。
クレジットカードでキャッシングをすると、ショッピングで使える金額は減る？
キャッシングを利用するとショッピングで使える金額は減る場合があります。
多くのクレジットカードでは、ショッピング枠とキャッシング枠の合計である「利用限度額」が設定されています。
例えば、利用限度額が60万円の場合、キャッシングで10万円を借り入れると、ショッピングで使える金額は差し引いた50万円となります。
キャッシングを利用する月は、普段のお買物やクレジットカードの引き落としに支障が出ないようご注意ください。
ただし、セゾンカードのように、ショッピング利用枠とキャッシング利用枠が別々に設定されているクレジットカードもあります。この場合は、キャッシングを利用してもショッピング枠に影響しません。
審査なしでお金を借りられるカードローンやキャッシングはありますか？
審査なしで利用できる正規のカードローンやキャッシングは存在しません。
お金を借りる際の審査については、以下の点に注意が必要です。
| 法律による義務 |
カードローンやキャッシングを提供する貸金業者は、貸金業法によって「返済能力の審査」を行うことが義務付けられている |
| 違法業者の危険性 |
- 「審査なし」とうたっている業者は、法律を遵守していない違法業者
- 法外な金利での貸し付けや、悪質な取り立てなどのトラブルに巻き込まれるリスクが高くなる
|
安全にお金を借り入れるためには、必ず適切な審査を行っている正規の会社（銀行、信販会社、消費者金融など）をご利用ください。
カードローンとキャッシングはいずれも現金を引き出せる手段ですが、利用目的や条件に応じて選ぶべきサービスが異なります。
カードローンは利用限度額が大きく、金利もキャッシングより低めに設定されることがあるため、まとまった金額を借り入れたい方や定期的に利用する方に適しています。
一方、キャッシングは手持ちのクレジットカードからすぐに現金を引き出せる点が魅力で、少額を短期間だけ借りたいときに便利です。
急な出費に備えるには、ご自身の目的や使い方にあったサービスを選ぶことが大切です。カードローンとキャッシングの特徴や違いを理解し、最適な方法を選択しましょう。
また、まとまった資金を計画的に借り入れたい方は、クレディセゾンの「マネーカード」も選択肢のひとつです。
WEBからお申し込みが可能で、来店不要で手続きを進められるほか、利用限度額の範囲内で繰り返し利用できるため、資金ニーズに応じて柔軟に活用できます。
ご自身の利用目的や返済計画に合わせて最適な方法を選び、無理のない資金管理を行っていきましょう。
- ご融資額：1～300万円
- ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
- ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
- ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
- 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
- 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
