カードローンは、借入限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し行える、個人向けのローン商品です。
ローン商品を利用してお金を借りた場合は、元金に利息分を上乗せして返済が必要です。そのため、カードローンの返済額は利息分を加えた金額で考えなければいけません。
利息の計算方法は以下のとおりです。
●利息 ＝ 利用残高 × 金利(年率) ÷ 365(日) × 利用日数
例えば、金利18％のカードローンで10万円を借りて、1ヵ月(30日)後に全額返済する場合の利息は、1,479円(100,000 × 0.18 ÷ 365 × 30)です。そのため、返済総額は10万円ではなく、利息を加えた101,479円となります。
カードローンの返済はリボルビング方式が採用されている
カードローンの返済方法は、毎月の最低返済額を定めてお支払いするリボルビング方式が多くの商品で採用されています。リボルビング方式には、大きく「定額リボルビング方式」と「定率リボルビング方式」があります。
「定額リボルビング方式」とは、毎月の最低返済額をあらかじめ定められた基準に基づいて設定する方式です。
定額リボルビング方式は、主に「元金定額リボルビング方式」と「元利定額リボルビング方式」に分類されます。なお、商品によっては借入残高に応じて最低返済額が変わる「残高スライド方式」を採用する場合もあります。
| 種類 |
特徴 |
| 元金定額リボルビング方式 |
元金を固定し、利息分を上乗せした金額を返済する方式です。毎月の返済額は「元金+利息分」となるため、返済額が毎月変動します。 |
| 元利定額リボルビング方式 |
元金に利息分を上乗せした金額を一定に決める方式です。月々の返済額は一定額に固定されますが、元金と利息の内訳が毎月変動します。 |
| 残高スライド方式 |
借入残高に応じて返済額が変動する方式です。借入残高が一定額に達すると毎月の返済額が減少または増加します。 |
一方、「定率リボルビング方式」とは、借入残高に対する割合を固定して毎月支払う方式です。例えば、借入残高の10%を支払う約束である場合、毎月の返済額は「借入残高(元金) × 10% + 利息分」となります。
定率リボルビング方式は、定額リボルビング方式に比べて毎月の返済額が大きく変動することが特徴です。
利息や返済総額の計算はシミュレーションの活用がおすすめ
一括で返済する場合、利息や返済総額の計算は比較的単純で、ご自身でも算出することが可能です。
しかし、カードローンは毎月の最低返済額が決まっており、一般的には少額を返済します。実際の返済では元金が毎月減少するため、計算が煩雑になり、利息や返済総額を手計算で正確に把握するのは困難です。
また、返済方式によって元金の減り方も異なります。そのため、利息や返済総額を把握する際は、金融機関が提供する返済シミュレーションの活用が有効です。
返済シミュレーションを活用すれば、金利や借入金額などを入力するだけで、利息や返済総額の目安を知ることができます。
なお、クレディセゾンでも返済シミュレーションを提供しているため、マネーカードをお申し込みの際は、ぜひご活用ください。
カードローンを実際に利用する場合、利息や返済総額がどのくらいになるのか気になる方も多いのではないでしょうか。
以下では、クレディセゾンのマネーカードの新規利用時における、返済シミュレーションを紹介します。
なお、シミュレーションの条件は以下のとおりです。
● 借入金額：30万円、40万円、50万円
● 金利：15%
● 返済方式：定額リボルビング方式(元利定額)
30万円を返済する場合
マネーカードで30万円の借り入れを行う場合、月々の返済額は12,000円です。返済回数、返済総額、利息の総額は以下のとおりです。
| 返済回数 |
31回 |
| 利息の総額 |
68,101円 |
| 返済総額 |
368,101円 |
(※)このシミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合がありますので、あくまでも目安としてご利用ください。
40万円を返済する場合
マネーカードで40万円の借り入れを行う場合、月々の返済額は11,000円です。返済回数、返済総額、利息の総額は以下のとおりです。
| 返済回数 |
50回 |
| 利息の総額 |
147,079円 |
| 返済総額 |
547,079円 |
(※)このシミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合がありますので、あくまでも目安としてご利用ください。
50万円を返済する場合
マネーカードで50万円の借り入れを行う場合、月々の返済額は14,000円です。返済回数、返済総額、利息の総額は以下のとおりです。
| 返済回数 |
49回 |
| 利息の総額 |
179,228円 |
| 返済総額 |
679,228円 |
(※)このシミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合がありますので、あくまでも目安としてご利用ください。
カードローンの返済負担を軽減するには、利息を抑えることが重要です。利息を抑える主な方法は以下のとおりです。
● 利用する前に無理のない返済計画を立てる
● 繰り上げ返済を利用する
● 金利の低いカードローンに借り換える
それぞれ解説します。
利用する前に無理のない返済計画を立てる
カードローンの利息を抑えるには、返済計画が重要です。
カードローンは繰り返し利用できるため、無計画にお金を借りてしまうと返済が長期化する可能性があります。返済期間が長くなるほど利息の負担も増えるため、注意が必要です。
また、カードローンによって返済方式や金利が異なります。同じ借入額でも商品により利息総額は変わるため、利用するカードローンの条件でシミュレーションを行うことが大切です。
必ずしもシミュレーションどおりの返済額になるわけではありませんが、ある程度の目安は把握できます。
事前に利用するカードローンの条件で返済シミュレーションを行い、無理のない返済計画を立てましょう。
繰り上げ返済を利用する
繰り上げ返済とは、毎月の返済額とは別に、まとまった金額を返済する方法です。繰り上げ返済分は元金の返済に充てられるため、その分、利息の負担を軽減できます。
繰り上げ返済は、返済総額を効率的に減らすことができる代表的な手段であり、多くのカードローンが繰り上げ返済に対応しています。
そのため、お金に余裕がある場合は繰り上げ返済を活用し、早期の完済を目指すことをおすすめします。繰り上げ返済の申込方法はカードローンによって異なるため、事前に確認しておきましょう。
金利の低いカードローンに借り換える
現在利用しているカードローンよりも金利が低いカードローンに借り換えることも、利息を抑えるための有効な手段です。
ただし、カードローンの借り換えは新たなお申し込みとなるため、審査が必要です。
また、金利の低いカードローンに借り換えても、月々の返済額を抑えると利息が増えてしまい、返済総額が多くなることがあるため、注意が必要です。
そのため、カードローンを借り換える際には、事前に利息や返済総額のシミュレーションを行いましょう。
カードローンの借り換えについて詳しく知りたい方は、以下も併せてご覧ください。
カードローンならクレディセゾンの「MONEY CARD」がおすすめ
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
● キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
● 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円(※1)
● 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能(※2)
● カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能(※3)
● 用途が自由で利便性が高い
● 口座引き落としで返済の手間がかからない
金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)」の場合、実質年率6.62％(300万円コース)または実質年率8.62％(200万円コース)で借り入れができます(※4)。
また、新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります(※1)。ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日(お引き落とし日)までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です(※2)。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込による借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー(会員専用ページ)」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です(※3)。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
以下で「MONEY CARD」の詳細を解説します。
(※1)本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
(※2)ご利用(出金)の取扱時間は最長24時間、ご返済(入金)は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
(※3)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD(マネーカード)
MONEY CARDの基本情報は以下のとおりです。
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
ご融資利率
(実質年率) |
15.0%(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも申込資格が緩和されており、利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みが可能なため、急な出費に備えておきたい方に向いています。
(※1)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
(※2)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)
MONEY CARD GOLDの基本情報は以下のとおりです。
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
ご融資利率
(実質年率) |
● 300万円コース：6.62％(※1)
● 200万円コース：8.62％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースをご用意しています。
300万円コース(実質年率6.62％)または200万円コース(実質年率8.62％)で借り入れが可能(※1)なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
(※1)ご融資利率は、300万円コース：短期プライムレート＋5.0％、200万円コース：短期プライムレート＋7.0％となり、毎年2月1日時点のみずほ銀行の短期プライムレートにより、年1回変動します。(2025年2月1日時点の短期プライムレート：1.625%)
(※2)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みできません。
(※3)2026年2月2日(月)より新規お申し込みを停止いたします。
以下では、カードローンの借入金額に関するよくある質問を紹介します。
Q1 カードローンで40万円を借りた場合、何年で返済できる？
40万円を何年で返済できるかは、返済額によって異なります。
例えば、クレディセゾンのマネーカードで40万円(金利15％)を借りた場合、通常の返済では50回(4年2ヵ月)で完済となります。
返済期間が長くなるほど利息の負担も増えるため、状況に応じて早期の完済を目指すことをおすすめします。
Q2 カードローンの借入金額はいくらになると危険？
カードローンの借入金額がいくらになると危険かは、断定することはできません。
ただし、利用者の過剰な借り入れを防ぐために貸金業法が改正されており、原則として年収の3分の1までしか借り入れできないと定められています(総量規制)。そのため、年収の3分の1がひとつの目安として考えられるかもしれません。
なお、返済に困っている場合は、各自治体に設置された相談窓口へ一度相談することをおすすめします。
カードローンの返済は元金だけでなく、利息分を含めた返済総額で考えることが重要です。返済期間や金利にもよりますが、仮に40万円を通常どおりに返済する場合、利息の負担が大きくなるため、状況に応じて繰り上げ返済などを検討しましょう。
また、カードローンを利用する際には、事前に無理のない返済計画を立てることが大切です。カードローンは計画的に利用すれば便利なサービスであるため、適切な返済計画を立てたうえで上手に活用しましょう。
なお、クレディセゾンのマネーカードも、繰り上げ返済の活用などで利息負担の軽減を目指せます。カードローンの利用を考えている方は、マネーカードのお申し込みをご検討ください。
(※)貸付条件
● ご融資額：1～300万円
● ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：短期プライムレート＋5.0％・7.0％
● ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
● ご返済方式：定額リボルビング方式
●ご返済例：ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合
毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
● 遅延損害金：年率7.3％～20.00％
● 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
