カードローンには「約定返済」と「臨時返済(任意返済)」という2つの返済方式があります。
約定返済とは、毎月決められた日に一定額を支払う方式であり、延滞すると信用情報に影響するため、確実なお支払いが重要です。
臨時返済とは、資金に余裕があるときに追加で返済する方式であり、利息軽減や返済期間短縮に効果的です。
以下では、それぞれの返済方式について詳しく解説します。
【約定返済】毎月決められた日に定額を支払う
約定返済では、毎月の支払日と返済額があらかじめ決められています。
カードローンの返済は、一般的にリボルビング方式(リボ払い)が採用されており、借入残高に応じて毎月の返済額が決まります。リボ払いには「定額リボ」と「定率リボ」があり、さらに定額リボは「元利定額」と「元金定額」の2種類に分けられます。
元利定額は毎月の返済額が一定で計画を立てやすく、元金定額は初期の利息負担が大きいものの、返済総額を抑えやすいという特長があります。
【臨時返済】自分で金額を決めて追加で支払う
臨時返済とは、毎月の約定返済に加えて、資金に余裕があるときに追加返済できる方式です。借入先によって、臨時返済・任意返済・繰り上げ返済など表記が異なります。
利息は毎日の借入残高に対して日割りで発生するため、残高が多い借入初期に臨時返済を行うほど効果的です。ボーナス月や給与が多い月など、まとまった資金が入ったタイミングで元本を減らしておくと、そのあとの月々の利息も自動的に少なくなります。
臨時返済には利息軽減や返済期間短縮の効果があり、計画的に活用すれば無理なく完済を目指せるでしょう。
なお、クレディセゾンが提供する「MONEY CARD」は、利用残高に応じた元利定額リボルビング方式のカードローンです。毎月一定額を返済しながら、余裕のある月に臨時返済を行うことで利息を軽減できる仕組みとなります。
カードローンでは借入額・返済期間・金利によって月々の返済額や返済総額が決まるため、事前に返済計画を検討することが重要です。借入先が提供する返済シミュレーションを 活用すれば、具体的な返済額を確認でき、無理のない返済計画を立てられます。
カードローンの月々の返済額は、借入額と金利、そして返済期間によって大きく変わります。ここでは、MONEY CARD(融資可能額100万円コース・実質年率15.0％)でのご返済シミュレーションを見てみましょう(※)。
| 借入額 |
支払回数(月々の返済額) |
返済総額 |
利息 |
| 10万円 |
31回
(4,000円) |
121,104円 |
21,104円 |
| 30万円 |
31回
(12,000円) |
363,382円 |
63,382円 |
| 50万円 |
48回
(14,000円) |
669,535円 |
169,535円 |
| 100万円 |
46回
(29,000円) |
1,322,541円 |
322,541円 |
年利15.0％で10万円を借りた場合、返済期間は約2年7ヵ月、利息は約2.1万円です。一方、50万円を借りると完済まで約4年、利息は約17万円になります。
借入額が増えるほど返済期間が長くなり、利息負担も重くなります。無理のない返済計画を立てるために、借入先の返済シミュレーションを活用し、返済総額を事前に確認することが重要です。
(※)シミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合がありますので、あくまでも目安としてご利用ください。
(※)借入日は2026年4月16日を想定し、以降は所定の返済日に約定返済を行う前提で試算しています。
(※)うるう年は考慮せず、1年を365日として計算しています。
(※)追加でご利用された場合、すでにお借り入れの残高がある場合、途中で増額返済された場合などについてはご返済内容が異なります。
カードローンの返済負担を軽減するには、以下の方法が効果的です。
資金に余裕があるときに追加の返済を行い、元本を早く減らして利息総額を抑えましょう。
借入額が大きいほど利息負担が増えるため、本当に必要な分だけ借りることが重要です。
同じ借入額でも金利によって返済総額は大きく変わります。また、無利息期間の有無も確認することで返済負担を抑えやすくなります。
事前に月々の返済額を把握し、無理のない返済プランを立てましょう。
具体的な返済額は以下から確認できます。
カードローンは計画的に利用すれば便利ですが、返済が長期化すると利息の負担が大きくなります。無理なく早期完済を目指すためのポイントは主に以下の2つです。
以下では、それぞれのポイントを詳しく解説します。
①自分の返済可能額を把握してから借り入れる
毎月の収支を正確に把握し、返済に回せる金額を明確にしておくことが大切です。
毎月いくらまで返済に充てられるかの目安として、手取り月収の10〜15％以内に抑えることを意識しましょう。
例えば、手取り月収が25万円の場合、月々の返済額は2.5万円～3.7万円が無理のない目安となり、この範囲を超えると急な出費が重なったときに返済が苦しくなるリスクがあります。
| 手取り月収 |
月々の返済額目安（10～15%） |
| 20万円 |
2万円～3万円 |
| 25万円 |
2.5万円～3.75万円 |
| 30万円 |
3万円～4.5万円 |
| 35万円 |
3.5万円～5.25万円 |
| 40万円 |
4万円～6万円 |
契約前にシミュレーションで返済額を確認し、日ごろから家計管理アプリなどを活用して収支管理を習慣化することで、返済の遅れや滞納を防ぐことができます。
②臨時返済で利息を減らして完済を早める
余裕のある月に臨時返済をすることで、利息を減らし、返済期間を短縮できます。
マネーカードの場合、定額リボ払いによる毎月一定額の返済に追加して、いつでも臨時返済が可能です。
臨時返済の手続きもシンプルで、提携金融機関のATMや指定口座への振り込みを利用できます。特にボーナス月や臨時収入があったときは、その一部を返済に充てることで、完済を早めることが可能です。
カードローンを利用する際は、返済方法の選び方も重要です。返済方法によって利便性が異なるため、ご自身の生活スタイルに合った方法を選びましょう。
主な返済方法とそれぞれの特長をまとめると以下のとおりです。
| 返済方法 |
内容 |
特長 |
| ATM返済 |
都合の良いタイミングで返済 |
場所・時間を問わず柔軟に返済できる |
| 口座引き落とし |
毎月自動で引き落とし |
手間が少なく返済忘れ防止になる |
| 銀行振込 |
窓口から指定金額を送金 |
金額を自分で調整できる |
| インターネットバンキング |
パソコンやスマートフォンからオンライン返済 |
いつでも簡単に返済できる |
クレディセゾンの「マネーカード」は、いずれの返済方法にも対応しており、ライフスタイルに合わせて選択できます。なお、詳細な返済方法やお支払いの手順については、こちらの記事をご覧ください。
クレディセゾンの「マネーカード」なら無理なく返済しやすい
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
- 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円(※1)
- 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能(※2)
- カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能(※3)
- 用途が自由で利便性が高い
- 口座引き落としで返済の手間がかからない
- キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります(※1)。ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日(お引き落とし日)までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です(※2)。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込によるお借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー(会員専用ページ)」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)」の場合、300万円コース(実質年率8.0％)または200万円コース(実質年率10.0％) で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
(※1)本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
(※2)ご利用（出金）の取扱時間は最長24時間、ご返済（入金）は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
(※3)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD(マネーカード)
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
15.0％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる(※2)ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
(※1)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
(※2)学生・専業主婦の方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
- 300万円コース：実質年率8.0％
- 200万円コース：実質年率10.0%
|
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
300万円コース(実質年率8.0％)または200万円コース(実質年率10.0％)で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
(※)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
ここからは、カードローンに関するよくある質問を紹介します。カードローンの利用について不明な点がある方は、ぜひこちらを参考にしてください。
Q1 カードローンで100万円借りられる？
貸金業者のカードローンには、借入金額の上限が法律で定められています。
これは「総量規制」と呼ばれ、「貸金業者は、原則として申込者の年収の3分の1までしか融資できない」というルールです。他社からの借り入れも含めて計算されます。
ただし、年収の3分の1以下の借り入れであっても、信用情報や審査内容により、必ずしも借り入れができるとは限りません。なお、銀行は貸金業者ではないため、総量規制の対象外ですが、自主的に総量規制に準じた上限を設けている場合が多い傾向です。
Q2 月々の返済が遅れたらどうなる？
カードローンの返済が遅れた場合、遅延損害金が発生します。延滞が長引くと信用情報に記録され、今後のローン審査やクレジットカードの発行に影響を与える可能性があります。
返済が遅れそうな場合は、早めに借入先へ相談し、返済計画を見直すことが重要です。「引き落とし口座の残高不足」や「支払日を忘れていた」といったうっかりミスにも注意が必要です。
引き落とし日の前日までに口座残高を確認することを心がけ、万一残高が足りない場合はATMからの入金で補てんしましょう。
Q3 カードローンの賢い返済方法はある？
カードローンを効率的に返済するには、臨時返済の活用がおすすめです。余裕のあるときに追加返済を行うことで、利息負担を減らし、完済期間を短縮できる効果があります。
複数の借り入れがある場合、金利の高いものを優先して返済することで、利息の総額を効率良く削減できます。また、おまとめローンを活用し、複数の借り入れを1本にまとめるのも有効な手段です。
なお、多くの金融機関やカードローンを扱う会社では、返済シミュレーションを提供しています。返済シミュレーションを活用すれば、毎月の返済額や返済総額を事前に把握でき、収支に合った無理のない返済計画を立てられます。
カードローンの月々の返済を無理なく進めるために、以下の3点を押さえておきましょう。
- 借入額・金利・返済方式によって月々の返済額は変動するため、シミュレーションで確認する
- 最低返済額だけに頼らず、余裕があるときの臨時返済で利息負担を軽減する
- 延滞を避けるため、自分に合った返済額と返済方法を選び、計画的に返済する
これらを意識すれば、カードローンを安心して活用でき、家計を支える心強い存在になるでしょう。
なお、クレディセゾンの「マネーカード」なら、定額リボ払いで毎月の返済負担を一定に抑えながら、臨時返済も併用して効率的に返済できます。
まずは、公式サイトでご返済シミュレーションを行い、自分に合った借入計画を確認してみましょう。
- ご融資額：1～300万円
- ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
- ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
- ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
- 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
- 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
