カードローンでは、審査に通過して300万円以上の利用限度額が設定されれば、300万円を借りることが可能です。ただし、誰でも希望すれば300万円の借り入れができるわけではありません。少なくとも、以下の点は覚えておきましょう。
詳細を以下から解説します。
総量規制による上限を考慮する必要がある
消費者金融などの貸金業者から借り入れる場合、「総量規制」という年収に基づく上限が設けられています。
総量規制は、原則として年収の3分の1を超える貸し付けを禁止する制度です。貸金業法により定められており、消費者金融や信販会社などの貸金業者は総量規制の範囲内で融資を行っています。
例えば、300万円を借りるためには、少なくとも申込者本人の年収が900万円以上必要です。
また、すでに他社で借り入れがある場合は、その金額も合算して年収の3分の1までが上限となります。年収900万円で、すでに他社から150万円の借り入れがある場合、新たに借り入れできる金額は最大で150万円です。
総量規制には、対象外となる貸し付けや例外的な貸し付けもあります。具体的には、以下の除外貸し付けや例外貸し付けに該当する場合、年収の3分の1を超える貸し付けが認められています。
| 貸し付けの種類 |
概要 |
具体例 |
| 除外貸し付け |
- 総量規制の対象外
- 借入金額は年収の3分の1の計算に含まれない
|
- 高額医療費の貸し付け
- 住宅ローン
- 自動車ローン など
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| 例外貸し付け |
- 総量規制の枠を超えて貸し付けが認められる
- 借入金額は年収の3分の1の計算に含まれる
|
- 借り換え
- 個人事業主の事業資金
- 緊急の医療費
- 配偶者貸付 など
|
例えば、パート勤務の主婦で年収の3分の1では希望額の借り入れができない場合でも、「配偶者貸付」という例外が適用される場合があります。配偶者の同意のもと、本人と配偶者の収入を合算し、その3分の1までなら例外的に借り入れが可能です。
なお、銀行カードローンは、貸金業法ではなく銀行法に基づいて提供されているため、総量規制の対象にはなりません。銀行等からの借り入れを合わせた結果、借入残高が年収の3分の1を超えていたとしても、ただちに総量規制には抵触しません。
ただし、銀行のカードローンでも、過度な借り入れから消費者を守るため、独自の審査基準に基づき返済能力が確認されます。
総量規制を踏襲して審査を行っている銀行カードローンも少なくありません。返済能力を大きく超える借り入れができない場合や、希望どおりの金額で借り入れできない場合がある点に注意が必要です。
審査で300万円以上の限度額が設定される必要がある
カードローンで300万円を借りるには、利用限度額が300万円以上に設定されることが条件となります。
利用限度額とは、カードローンの利用者が借り入れできる最大金額のことです。カードローンは、設定された利用限度額の範囲内であれば、何度でも借り入れと返済ができる仕組みです。
利用限度額は、お申し込み後の審査で利用者ごとに設定されます。審査基準は非公開ですが、貸金業法では、契約時に貸金業者が利用者（申込者）の返済能力を調査することが義務付けられています。
返済能力調査の際に参考にされる情報は以下のとおりです。
- 申込者本人の「属性情報」
- クレジットカードやローンの利用に関する「信用情報」
| 属性情報 |
- 氏名・勤務先・年収といった申込者本人に関する情報
- お申し込み時に申告した内容を基に審査
|
| 信用情報 |
- クレジットカードやローンの利用履歴の情報
- 信用情報機関を照会して確認が行われる
|
過去の返済に延滞がなく、安定した収入があると認められると、より高い限度額が設定されやすくなります。一方、他社からの借り入れが多かったり、返済履歴に問題があったりすると、希望する限度額が認められない可能性が高くなります。
また、契約するカードローンが300万円以上の貸し付けに対応していなければ、そもそも300万円の利用限度額が設定されることはありません。
カードローンの公式ウェブサイトで商品詳細ページを確認し、最高300万円以上の利用限度額があるか事前に確認しておきましょう。
カードローンで300万円を借りるときの返済額・利息はどれくらい？
カードローンで300万円を借りるときの返済額・利息を、「MONEY CARD GOLD」を例にシミュレーションしてみましょう（※1）。
クレディセゾンが提供する「MONEY CARD GOLD」は、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、キャッシングリボ専用のカードローンです。
2026年4月に「MONEY CARD GOLD」の300万円コース（実質年率8.0％、最高利用可能枠300万円）で、300万円を借りたときの返済シミュレーションは次のとおりです（※2）。
| 月々のご返済額 |
75,000円 |
| ご返済回数 |
47回 |
| ご返済総額 |
3,508,462円 |
| 内)利息 |
508,462円 |
なお、「MONEY CARD GOLD」の公式ウェブサイトから返済シミュレーションをすることが可能です。
（※1）シミュレーションでの試算結果は参考値です。実際のご返済内容とは異なる場合があります。
（※2）2026年4月23日時点のシミュレーション結果です。
300万円を借り入れしたときの金利はどれくらい？
カードローンには利息制限法に基づいた金利の上限が定められており、借入金額に応じた基準が適用されます。
| 元本の金額 |
上限金利 |
| 10万円未満 |
年率20％ |
| 10万円以上から100万円未満 |
年率18％ |
| 100万円以上 |
年率15％ |
300万円の場合は「100万円以上」に該当するため、年率15%が法定金利の上限です。実際の金利は金融機関やカードローンを扱う会社が実施する審査によって設定されるため、15%より低くなる可能性もあります。
詳しい金利の範囲は、利用を予定しているカードローンの公式ウェブサイトを確認しましょう。
なお、上記は1社で借り入れた場合です。例えば、A社・B社・C社からそれぞれ90万円、D社から30万円借り入れを行ったとします。この場合、法定金利の上限もそれぞれ「10万円以上から100万円未満」に該当するため、最大年率は18%です。
300万円を借り入れるなら、1社から借り入れたほうが金利を抑えられる可能性があります。
ただし、実際に適用される金利は利用するカードローンや利用者ごとに異なり、各カードローンが提示している融資条件の範囲内で、審査に基づき個別に設定されます。利用限度額も審査で設定され、一般的には利用限度額が大きくなるほど金利は低くなるのが一般的です。
クレディセゾンが提供する「MONEY CARD GOLD」の場合、200万円コースでは実質年率10.0％、300万円コースでは実質年率8.0％が設定されています。
審査では、安定した収入があることや信用情報に問題がないことが重視されます。300万円を借り入れるための審査ポイントを以下で見ていきましょう。
高水準で安定した年収があるか
消費者金融を始めとする貸金業者から300万円を借り入れるには、総量規制をクリアするために900万円以上の年収が必要です。年収が高いほど、一般的に返済能力は高く評価されやすくなります。
また、会社員や公務員など毎月一定の収入が見込める職業で、勤務年数が長い場合は収入の安定性が認められやすいと考えられます。
信用情報に問題がないか
カードローンの審査では、年収に加えて以下の情報も確認されます。
- ローンやクレジットカードの返済状況
- 他社での借り入れ状況
- 長期延滞や債務整理などの異動情報を含む信用情報
例えば、過去に延滞したことがある場合や現在複数のローンを抱えている場合は、審査で不利になる可能性があります。
一方で、滞りなく返済をしていて、現在ローンの借り入れがない場合、審査でのマイナス要素を避けられるでしょう。
総量規制に抵触していないか
300万円の借り入れを希望する際は、信用情報に問題がない場合でも、総量規制に抵触していると審査通過は難しくなります。
総量規制とは、貸金業者からの借入総額を原則として年収の3分の1までに制限するルールです。消費者金融や信販会社など、貸金業法に基づいて提供されているカードローンは総量規制の対象です。
そのため、300万円の借り入れを希望する場合、少なくとも900万円の年収が必要になります。すでに他社から借り入れがある場合は、その借入残高も合算して判断される点に注意しましょう。
また、クレジットカードのショッピング利用分は通常対象外ですが、キャッシング利用分は総量規制に含まれます。
なお、銀行カードローンは銀行法に基づいてサービスが提供されているため、総量規制の対象外ですが、返済能力を重視した慎重な審査が行われる点は変わりません。
カードローンで300万円を借りる場合、いくつかの注意点があります。注意点を理解したうえでお申し込みを検討しましょう。
契約の際には収入証明書の提出が求められる
カードローンのお申し込みでは、以下の条件に該当する場合、収入証明書類の提出が求められます。
- これから契約する貸金業者で50万円を超える借り入れを可能とする契約を行う場合
- ほかの貸金業者と合わせて合計100万円を超える借り入れをする場合
そのほか、審査では、安定した年収があることや信用情報に問題がないことが重視されます。
300万円を借り入れる際には、50万円を超える借り入れに該当するため、本人確認書類と併せて収入証明書類の提出が必要です。
収入証明書類として利用できる書類は以下のとおりです。
- 源泉徴収票
- 給与の支払明細書
- 確定申告書
- 納税証明書
源泉徴収票、確定申告書、納税証明書などは直近の期間のものが必要です。また、給与の支払明細書は、基本的に直近2ヵ月分以上を提出します。
提出書類の詳細は、各金融機関やカードローンを扱う会社の公式ウェブサイトで確認しましょう。
事前にしっかりとした返済計画を立てる
300万円という金額は、少額の借り入れと比べて返済負担が大きくなるため、しっかりとした返済計画を立てておくことが重要です。返済シミュレーションを活用し、毎月どの程度の返済額になるのかを事前に確認しましょう。
また、普段の支出とのバランスを考慮し、余裕を持って返済できるかを見極めておくことも大切です。返済額を家計に組み込んで、無理なく返済できるかをチェックしましょう。
他社からの借り入れを整理してから申し込む
消費者金融や信販会社が提供するカードローン審査では、貸金業法の総量規制に抵触するかどうかがひとつのポイントです。銀行が提供するカードローンは総量規制の対象外ですが、独自の審査により、返済能力を超えた貸し付けは行われません。
総量規制では、原則として個人が借り入れできる金額は年収の3分の1までと定められています。300万円の借り入れを希望する場合は、900万円以上の年収が必要です。
年収の条件を満たしていても、他社からの借入状況によっては希望額どおりの限度額で契約ができない可能性もあります。
そのため、すでに複数のカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用している場合は、返済・整理してからお申し込みすることをおすすめします。
余裕があるときは繰り上げ返済を活用する
カードローンの返済では、「繰り上げ返済」を行うと効率的に利息負担を軽減できます。
繰り上げ返済とは、毎月の返済額とは別に元金を返済する方法です。繰り上げ返済の種類は以下のとおりです。
- 増額返済：任意の金額で返済する方法
- 一括返済：まとめて一回で返済する方法
借り入れた金額が高額になればなるほど、利息を含めた返済総額は大きくなるのが一般的です。特に、元金が減っていない返済初期は利息の割合が高いため、早い段階で繰り上げ返済を行うほど効果は大きくなります。
家計に余裕があるときは、繰り上げ返済を行い、元金を減らす工夫をしましょう。繰り上げ返済の方法はカードローン会社によって異なります。状況に応じて柔軟に返済額を増やせるか、事前に確認しておくことが大切です。
300万円をカードローンで借りるなら「MONEY CARD GOLD」がおすすめ
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
- 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円（※1）
- 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能（※2）
- カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能（※3）
- 用途が自由で利便性が高い
- 口座引き落としで返済の手間がかからない
- キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります（※1）。ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日（お引き落とし日）までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です（※2）。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込によるお借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー（会員専用ページ）」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD」の場合、300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
（※1）本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
（※2）ご利用（出金）の取扱時間は最長24時間、ご返済（入金）は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
（※3）メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド）
| カード名 |
MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド） |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率 |
- 300万円コース：8.0%
- 200万円コース：10.0%
|
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円（税込）以上の方でご連絡可能な方（※1） |
| 入会金・年会費 |
無料 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
（※1）学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
100万円以下の借り入れならMONEY CARD（マネーカード）もおすすめ
借入先を分散させるなど、100万円以下の借り入れを検討する方は「MONEY CARD」もおすすめです。MONEY CARDの基本情報は以下のとおりです。
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
| ご融資利率 (実質年率) |
15.0％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みが可能なカードローンです（※2）。
学生や専業主婦の方は対象外となりますが、大きな借り入れを前提とせず、いざというときの選択肢として備えておきたい方に適した一枚といえます。
「MONEY CARD GOLD」と共通する基本的な利便性を備えながら、借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい設計です。
シンプルな機能のため、カードローンが初めての方でも検討しやすい点も魅力といえます。
計画的な利用から、急な医療費や生活費の補填、突発的な支出への備えとして、必要なときに必要な分だけ利用したい方に向いています。
（※1）ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
（※2）学生・専業主婦の方はお申し込みいただけません。
カードローンで300万円を借りるには、総量規制を始めとした法律上のルールや、300万円以上の利用限度額が設定されるなど、一定の条件を満たす必要があります。
十分な年収があり、信用情報に問題がないことが審査通過のためのポイントです。事前に返済シミュレーションを活用し、無理のない範囲で返済できるかどうかを確認したうえでお申し込みを検討しましょう。
クレディセゾンが提供する「MONEY CARD GOLD」では、300万円コース、200万円コースが選択でき、審査の結果により300万円の利用可能枠の設定も可能です。
なお、100万円以下の借り入れであれば、シンプルな設計で利用しやすい「MONEY CARD」もおすすめです。
カードローンでの借り入れを検討している方は、ぜひ「マネーカード」をご検討ください。
- ご融資額：1～300万円
- ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
- ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
- ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
- 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
- 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
