銀行カードローンとは、メガバンクや地方銀行、ネット銀行などの銀行が提供するカードローンのことです。
カードローンは個人向けのローン商品のひとつで、原則として利用目的が自由であることや、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返すことができるといったメリットがあります。
ローン商品には住宅ローンや自動車ローンなどいくつかの種類がありますが、そのなかでもカードローンは利便性が高く、広く利用されています。
「カードローン」と聞くと、消費者金融が提供しているカードローンをイメージする方が多いのではないでしょうか。
銀行カードローンと消費者金融カードローンにはいくつか異なる点があるため、把握しておきましょう。
銀行カードローンと消費者金融カードローンの主な違いは以下のとおりです。
| カードローン |
銀行カードローン |
消費者金融カードローン |
| 適用される法律 |
銀行法 |
貸金業法 |
| 総量規制 |
対象外 |
対象 |
| 上限金利の目安 |
14%〜15%前後(商品により異なる) |
17%〜18%前後(商品により異なる) |
| 融資までの期間 |
商品や審査状況により異なる |
最短数十分から |
| 無利息期間 |
設定されているケースは少ない |
設定されているケースが多い |
銀行からの借り入れは、総量規制の対象外です。
ただし、借入可能額は年収や他社借入額などを踏まえた各銀行の審査によって決まるため、総量規制の対象外であっても、年収の3分の1を超える借り入れができるとは限りません。
銀行カードローンを利用する主なメリットは以下のとおりです。
以下では、それぞれのメリットについて詳しく解説します。
消費者金融カードローンより金利が低い傾向がある
銀行カードローンは、消費者金融カードローンより金利が低い傾向があります。
借入先によって異なりますが、銀行カードローンと消費者金融カードローンの一般的な上限金利(実質年率)の相場は以下のとおりです。
- 銀行カードローン：14％～15％前後が多い
- 消費者金融カードローン：17％～18％が多い
カードローンでお金を借りた場合の利息は「利用残高×金利(実質年率)÷365日×利用日数」で計算できます。
例えば、10万円を実質年率15％と18％で借りて、利用日数が30日の場合の利息を比較してみましょう。
| 金利 |
計算 |
利息 |
| 15% |
100,000×0.15÷365×30 |
1,232円 |
| 18% |
100,000×0.18÷365×30 |
1,479円 |
金利が低いほど利息の負担は減少し、返済総額も少なくなります。お金を借りる場合、金利の低さは大きなメリットといえるでしょう。
(※)利用日は2026年1月7日を想定しています。
(※)うるう年は考慮せず、1年を365日として計算しています。
銀行口座を持っていると利便性が向上する
銀行カードローンでは、その銀行の口座を持っていることで利便性が高まる場合があります。口座を持っている場合の主なメリットは、金融機関や商品によって異なりますが、以下のとおりです。
- お申し込み時の入力項目が少なくなる
- 借り入れ・返済時のATM手数料が無料になる
- キャッシュカードで借り入れができる
- 口座振替による返済ができる
特に、口座振替による返済に対応している場合は、返済の手間を減らし、返済忘れを防ぎやすくなります。
ただし、口座振替は口座にお金がなければお支払いが完了しないため、口座残高には注意が必要です。
銀行カードローンにはメリットがある一方で、デメリットも存在します。主なデメリットは以下のとおりです。
消費者金融カードローンに比べて審査に時間がかかる傾向がある
消費者金融カードローンは、最短即日融資に対応しているケースが多いとされています。
一方、銀行カードローンは消費者金融カードローンに比べて審査に時間がかかる傾向があり、当日から2週間程度かかることが一般的です。そのため、即日融資が可能な銀行カードローンは多くありません。
また、即日融資が可能な場合でも「その銀行の口座を保有していること」などの条件が設定されている傾向があるため、すぐにお金を借りたい場合にはデメリットとなることがあります。
無利息期間を設けている場合が少ない
消費者金融カードローンは、新規の方を対象に一定の期間利息が発生しない「無利息期間」を設けているケースが多く見られます。
一方、銀行カードローンは、一部では無利息期間を設けている場合があるものの、基本的には設定されていません。
金利が低いことは銀行カードローンのメリットですが、1ヵ月間などの短期間のみカードローンを利用したい場合は、消費者金融カードローンのほうが向いている可能性があります。
口座がなければ利用できない場合がある
銀行カードローンによっては、その銀行の口座を持っていなければ契約できない場合があります。
口座を持っていない場合、契約時に口座の開設が必要となるため、銀行口座がなくても契約できる消費者金融カードローンに比べて手続きに手間がかかることがあります。
ご自身にとって銀行カードローンが向いているかどうか迷う方もいるのではないでしょうか。一般的に、銀行カードローンの利用が向いている方の特徴は以下のとおりです。
銀行カードローンは、消費者金融カードローンに比べて金利が低い傾向があるため、利息を抑えたい方におすすめです。
また、すでに申込先の銀行口座を持っている方は、カードローンをより便利に活用できる可能性があるため、利用を検討しても良いでしょう。
カードローンは、銀行や消費者金融だけでなく、信販会社（クレジットカード会社）が提供している場合もあります。銀行カードローンと信販会社のカードローンの主な違いは以下のとおりです。
| カードローン |
銀行カードローン |
信販会社のカードローン |
| 適用される法律 |
銀行法 |
貸金業法 |
| 上限金利の目安 |
14％～15％前後（商品により異なる） |
14％〜18％前後（商品により異なる） |
| 融資までの期間 |
翌日以降（一部は即日融資可能） |
最短数十分から |
| 無利息期間 |
設定されているケースが少ない |
商品により異なる |
信販会社のカードローンは、最短即日融資に対応している商品があるほか、消費者金融のカードローンに比べて低金利で提供されていることがあります。
カードローンの契約先を選ぶときは、銀行や消費者金融だけでなく、信販会社も候補として検討することをおすすめします。
なお、信販会社のカードローンは、消費者金融カードローンと同様に貸金業法が適用されるため、総量規制の対象となることに注意が必要です。
クレディセゾンの「MONEY CARD」なら最大2ヵ月分の利息が実質0円
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
- 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円(※1)
- 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能(※2)
- カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能(※3)
- 用途が自由で利便性が高い
- 口座引き落としで返済の手間がかからない
- キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります(※1)。ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日(お引き落とし日)までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です(※2)。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込によるお借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー(会員専用ページ)」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド）」の場合、300万円コース（実質年率8.0％）または200万円コース（実質年率10.0％）で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
(※1)本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
(※2)ご利用(出金)の取扱時間は最長24時間、ご返済(入金)は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
(※3)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD(マネーカード)
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
15.0%(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる(※2)ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
(※1)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
(※2)学生・専業主婦の方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)
| カード名 |
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド) |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率(実質年率) |
- 300万円コース：実質年率8.0％
- 200万円コース：実質年率10.0%
|
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円(税込)以上の方でご連絡可能な方(※) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」では、ゆとりのある利用可能枠を実現した2つのコースが対象です。
300万円コース(実質年率8.0％)または200万円コース(実質年率10.0％)で借り入れが可能なため、「MONEY CARD」と比較して融資利率も低く、利息の負担をより抑えることができます。
申込資格には年収400万円以上という条件がありますが、利息を抑えながら多彩なライフプランに対応できるカードローンを探している方は、「MONEY CARD GOLD」をご検討ください。
(※)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
銀行カードローンに関するよくある質問を紹介します。銀行カードローンのことでわからないことが残っている方は、ぜひ参考にしてください。
Q1 カードローンの資金使途に制限はある？
カードローンの利用目的は原則として自由ですが、事業資金としての利用は禁止されていることが多いため、注意が必要です。
ただし、事業資金として利用できるカードローンも存在します。例えば、クレディセゾンの「マネーカード」は事業資金としての利用も可能です。
Q2 カードローンを契約する際に担保や保証人は必要？
カードローンの利用に担保や保証人は不要です。担保や保証人を用意する手間はありませんが、利用には所定の申込条件や審査があります。
Q3 カードローンは専業主婦(主夫)でも利用できる？
専業主婦（主夫）でも利用できるカードローンはありますが、申込条件は金融機関や商品によって異なります。
貸金業者が提供するカードローンでは、配偶者の同意を得たうえで、配偶者の収入を証明する書類や同意書などを提出することで、利用できる場合があります。
一方、銀行カードローンでは、専業主婦（主夫）を申込対象としているか、利用可能額をいくらに設定するかなどの条件が商品ごとに異なります。申込前に、各金融機関の公式サイトで申込条件を確認しましょう。
銀行カードローンは、銀行が提供しているカードローンのことです。銀行カードローンと消費者金融カードローンの大きな違いは適用される法律です。そのほか、設定されている上限金利や融資までの期間などにも違いがあるため、覚えておきましょう。
銀行カードローンには、消費者金融カードローンに比べて金利が低く設定されている傾向があり、その銀行の口座を持っていれば利便性が高くなる場合があります。
なお、カードローンは信販会社も提供しています。カードローンの利用を考えている方は、クレディセゾンが提供するマネーカードのお申し込みもご検討ください。
- ご融資額：1～300万円
- ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
- ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
- ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
- 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
- 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
