ここでは、例としてクレディセゾンの「MONEY CARD」で90万円を借り、月々26,000円を返済する場合のシミュレーションを紹介します(※1)。
| 項目 |
MONEY CARD
(100万円コース) |
| 実質年率 |
15.0％(※2) |
| 月々の返済額 |
26,000円 |
| 返済回数 |
46回 |
| 返済総額 |
1,191,848円 |
| 利息の合計 |
291,848円 |
なお、シミュレーションでの試算結果は参考値です。実際の返済内容とは異なる場合があります。
また、同じ金額を借りて月々の返済額が一定の場合、実質年率によって返済回数や返済総額が変動する可能性があります。
(※1)シミュレーションは2026年4月23日時点での結果です。
(※2)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
カードローンで90万円を借りる場合の主なポイントは、以下のとおりです。
それぞれのポイントを順番に解説します。
借りられる金額は年収の3分の1まで
消費者金融や信販会社などのカードローンを扱う事業者は、貸金業法を遵守して融資を行っており、貸金業法に基づく「総量規制」の対象です。
総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付を原則として禁止する制度です。例えば、年収が270万円の場合、90万円を超える借り入れはできません。
また、総量規制では他社の借り入れも合算されるため、すでにローンやクレジットカードのキャッシングを利用している方は注意が必要です。
例えば、年収270万円の方がすでにクレジットカードのキャッシングで40万円を借りている場合、追加で借り入れできる金額は50万円までです。
ただし、既存の借り入れを完済すれば、審査の結果次第では最大90万円の借り入れが可能となる場合があります。
新たに借り入れを予定している方は、以下のような対応をしたうえでお申し込みをしましょう。
- 現在の借り入れ残高を完済する
- 利用していないカードローンを解約する
なお、銀行カードローンは銀行法に基づいて提供されているため、総量規制の対象外です。銀行等からの借り入れを合わせた結果、借入残高が年収の3分の1を超えていたとしても、ただちに総量規制には抵触しません。
ただし、消費者を過度な借り入れから守るため、総量規制に準ずる基準を設け、独自の審査を取り入れている場合があります。
いずれにしても、返済能力を大きく超える借り入れはできない点には注意しましょう。
年収の証明が必要になる
貸金業法が適用される消費者金融や信販会社のカードローンでは、「借入金額が50万円を超える場合」または「他社を含む借入総額が100万円を超える場合」に、以下のような収入(年収)を証明する書類の提出が求められます。
- 源泉徴収票
- 確定申告書の控え
- 課税(所得)証明書
- 市県民税決定通知書(市民税・県民税)
- 直近2ヵ月分の給与明細書
なお、銀行カードローンにおいても、同様の書類提出を求める場合があります。
審査をスムーズに進めるためにも、年収を証明できる書類は事前に準備しておくと安心です。
返済方式で支払総額が変わる
カードローンの返済方式には、主に「元利定額残高スライド方式」「元利均等返済」「元金均等返済」の3種類があります。
次の表は、返済方式の違いをまとめたものです。
| 返済方式 |
概要 |
| 元利定額残高スライド方式 |
借入残高に応じて毎月の返済額が自動調整される方式 |
| 元利均等返済 |
毎月の返済額が一定になる方式 |
| 元金均等返済 |
毎月の元金返済額が一定で、利息分は残高に応じて減少する方式 |
返済方式によって、月々の返済額や利息の総額に大きな差が出る場合があります。
例えば、90万円を年利18％で借りて、3年間(36回)で返済する場合、月々の返済額や返済総額は以下のとおりです(※)。
| 返済方式 |
月々の返済額 |
返済総額 |
利息総額 |
| 元利定額残高スライド方式 |
33,000円 |
1,166,095円 |
266,095円 |
| 元利均等返済 |
32,537円 |
1,171,338円 |
271,338円 |
| 元金均等返済 |
25,000円(元金)+13,500円～375円(利息) |
1,149,750円 |
249,750円 |
実際の返済総額や利息総額は、返済方式や返済回数、繰り上げ返済の有無などによって異なります。上記はあくまでもシミュレーションでの結果です。
同じ90万円を借りても、返済方式によって返済総額や利息の総額が異なるため、事前にシミュレーションを行うと良いでしょう。
(※)利用日は2026年4月1日を想定しています。
金利は審査によって決まる
カードローンの金利は利息制限法によって上限が設けられており、金融機関やカードローンを扱う事業者は、法定金利の範囲内で下限と上限を設定しています。利息制限法における上限金利は以下のとおりです。
- 元本の金額が10万円未満の上限金利：年20％
- 元本の金額が10万円以上から100万円未満の上限金利：年18％
- 元本の金額が100万円以上の上限金利：年15％
なお、実際の金利は、金融機関やカードローンを扱う事業者が定めた範囲内で、審査によって決定されます。
そのため、事前に返済をシミュレーションしても、実際に設定される金利や返済方式によっては、返済総額が異なる可能性があることに注意が必要です。
返済が遅れると信用情報に影響を及ぼす可能性がある
カードローンの返済が遅れると、遅延損害金が発生します。遅延損害金の利率は、通常の借り入れに適用される利率とは別に設定されており、消費者金融・金融機関からの借り入れの場合、利息制限法により上限は年20.0％となります。
遅延損害金は、返済が遅れた日から期間に応じて計算されるため、遅れずに返済しましょう。また、返済が遅れるデメリットは、遅延損害金が発生することだけではありません。
返済が遅れた事実は信用情報に延滞履歴として記録され、将来的にクレジットカードや住宅ローンの審査に通過しにくくなったり、今後の金融取引に悪影響を及ぼしたりする可能性があります。
信用情報とは、ローンやクレジットカードの契約内容、利用履歴、返済状況などが記録された個人情報のことです。信用情報は信用情報機関が管理しており、ローンやクレジットカードの審査では申込者の返済能力を確認するために、照会が行われます。
カードローンで90万円を借りる場合は、無理のない返済計画を立て、延滞のないよう返済日や口座残高を常に確認しましょう。
短期間で複数のカードローンやクレジットカードにお申し込みしない
カードローンで90万円を借りる予定がある際は、短期間に複数のカードローンやクレジットカードへお申し込みしないことが重要です。
ローンやクレジットカードへの申込情報は、信用情報機関に一定期間記録されるため、審査の段階で申込状況が明らかになります。
短期間に複数のお申し込みを行うと、「資金繰りに困っているのではないか」「返済能力に不安があるかもしれない」と判断され、審査に影響を与える可能性があります。
その結果、審査に通らない、または希望より低い限度額が設定される可能性があるでしょう。
また、クレジットカードのキャッシング枠は総量規制の対象となるため、カードローンにお申し込み前の増枠にも注意してください。総量規制に抵触する可能性があると判断されると、審査や設定される限度額に影響を与える可能性があります。
90万円と100万円をカードローンで借りる場合の違い
利息制限法では、借入金額に応じて金利の上限が以下のように定められています。
| 借入金額 |
上限金利(年率) |
| 10万円未満 |
20％ |
| 10万円以上～100万円未満 |
18％ |
| 100万円以上 |
15％ |
90万円を借りる場合の上限金利は18％ですが、100万円では15％に下がります。返済回数が同じであれば、年率3％の差は返済総額や利息総額に大きな影響を及ぼします。
例えば、元利均等返済方式(毎月の返済額が一定)で90万円と100万円を借り、3年間(36回)で返済したときのシミュレーションは、以下のとおりです(※)。
| 項目 |
90万円 |
100万円 |
| 実質年率 |
18.0％ |
15.0％ |
| 月々の返済額 |
32,537円 |
34,665円 |
| 返済回数 |
36回 |
36回 |
| 返済総額 |
1,171,338円 |
1,247,952円 |
| 利息総額 |
271,338円 |
247,952円 |
実際の返済総額や利息総額は、返済方式や返済回数、繰り上げ返済の有無などによって異なります。上記はあくまでもシミュレーションでの結果です。
90万円を年18％で借りた場合の利息は約27万円、100万円を年15％で借りた場合は約24万円と、借入金額が多いのに利息負担は低くなるケースもあります。
金利条件によっては、100万円を借りたほうが返済総額を抑えられる可能性もあるため、事前にシミュレーションを行い、比較・検討しましょう。
(※)利用日は2026年4月1日を想定しています。
カードローンで90万円を借りた際に利息を抑えて返済する方法
カードローンで90万円を借りた場合、利息を抑える有効な手段は「繰り上げ返済」です。
繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別に任意のタイミングで追加返済を行う方法で、借入残高をより早く減らせるため、お支払いする利息を軽減できます。
例えば、年利18%の元利均等返済方式で90万円を借りた場合、3年間(36回)で返済したときの返済総額は1,171,338円です。
一方、初回に10万円を繰り上げ返済すると、返済総額は1,107,957円、返済回数は31回となり、利息負担を約63,380円軽減できます。
まとまった資金が用意できた際は、早めの返済を検討すると経済的なメリットが得られるでしょう。
無利息期間があるカードローンを利用する
カードローンのなかには、初めて利用する方を対象に「無利息期間」を設けている場合があります。
無利息期間があるカードローンの場合、契約日の翌日や借入日の翌日から一定期間が無利息となり、無利息期間内に返済した元金に対しては利息が発生しません。
90万円を借りる場合でも、無利息期間中に一部でも返済できれば利息を抑えられます。特に、給料日や臨時収入が近いうちにあり、無利息期間中に返済の見込みが立てられる方にとっては利息を抑える有効な手段です。
ただし、無利息期間が終了すると通常金利が適用されます。また、無利息期間が適用される条件や適用期間の長さはカードローンによって異なります。
無利息期間があるカードローンを利用する前に確認しておきたいポイントは、以下のとおりです。
- 適用条件に当てはまっているか
- いつまでが無利息なのか
- 無利息期間の起算日はいつからか
返済中はできるだけ追加の借り入れをしない
カードローンの利息を抑えたい場合は、返済中の追加の借り入れをできるだけ避けることが大切です。
カードローンは利用限度額の範囲内で繰り返し借りられる仕組みのため、利用できる枠が残っていれば返済中でも追加で借り入れが可能です。
しかし、追加で借りると借入残高が増え、その借入残高を基にして利息の計算が行われます。そのため、毎月返済を続けていても、残高が増え、完済までの期間が長引き、お支払いする利息総額も増えやすくなります。
どうしても必要な場合は、必要最低限の借入額に留めることが大切です。
ATMでの返済は手数料に注意する
カードローンの返済をATMで行う場合は、ATM手数料の有無や手数料の金額を事前に確認しておきましょう。
ATMは手軽に利用しやすい一方、利用時間帯や返済金額によって所定の手数料が発生する場合があります。
1回あたりの手数料は少額でも、積み重なると高額になる可能性があるでしょう。例えば、繰り上げ返済を行うと借入残高を減らせ、利息を抑えられます。
しかし、利息を抑えるつもりで行った繰り上げ返済の際にATM手数料が発生すると、結果として返済総額が増えてしまうかもしれません。
そのため、毎月の返済は口座振替を利用するなど、手数料のかからない方法を優先することが大切です。
カードローンで90万円を借りるまでの流れは、主に以下のとおりです。
- 金融機関やカードローン会社にお申し込みする
- 本人確認を済ませる
- 審査結果を受け取る
- カードを受け取る
それぞれ順番に解説します。
金融機関やカードローン会社にお申し込みする
カードローンで90万円を借りるには、まず金融機関やカードローン会社にお申し込みを行います。
申込方法は借入先によって異なります。例えばセゾンカードでは、WEBまたは電話でのお申し込みが可能です。WEB申込なら24時間対応しており、スマートフォンやパソコンから手軽に手続きできます。
WEBからセゾンカードにお申し込みをする手順は、以下のとおりです。
- 公式サイトで申込フォームにアクセスする
- 必要事項(氏名・住所・勤務先情報など)を入力する
- 本人確認書類・収入証明書をアップロードする
- 送信後、審査結果を待つ
お申し込み時には以下のような本人確認書類や収入証明書類が必要になります。
| 各書類 |
具体例 |
| 本人確認書類 |
運転免許証、マイナンバーカードなど |
| 収入証明書類 |
源泉徴収票、給与明細(直近2ヵ月)、確定申告書控えなど |
お申し込みをスムーズに済ませるためにも、必要書類は事前に準備しておくと良いでしょう。
本人確認を済ませる
カードローンの審査では本人確認を行い、申込内容の正当性を確認します。
まず、申込者の携帯電話宛てに確認の電話が入り、氏名や申込内容に関する簡単なやり取りが行われるため、対応しましょう。
また、勤務先への「在籍確認」が行われる場合もあります。通常は「○○(個人名)さんはいらっしゃいますか？」という形式で行われ、カードローンのお申し込みに関する連絡であることは明かされません。
審査結果を受け取る
申込情報と本人確認の手続きが完了すると、借入先から審査結果の連絡が届きます。
通知手段はメールや電話が一般的で、審査に通過すれば契約手続きや借入可能額が案内されるため、確認しましょう。
ただし、申込内容に問題がなくても、他社での借入状況や年収、信用情報の内容によっては、希望額の全額(90万円)を借り入れできない場合があります。
カードを受け取る
カードローンの審査に通過すると、契約内容に基づいてローン用のカードが発行され、自宅へ郵送されます。届いたカードを利用すれば、提携ATMから現金を引き出すことが可能です。
ただし、カードの到着には数日かかるため、お申し込みしてすぐに借り入れができるとは限りません。
近年では、「カードレス型ローン」も増えており、スマートフォンアプリやオンラインバンキングを通じて即時に借り入れができるサービスがあります。
急ぎで資金が必要な方は、カードの有無や借入手段を事前に確認し、ご自身の状況に合ったサービスを選ぶことが大切です。
クレディセゾンが提供するマネーカードは、利用限度額の範囲内で借り入れと返済を繰り返し利用できる、定額リボルビング方式のカードローンです。
対象カードは「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の2種類があります。マネーカードの特長は以下のとおりです。
- 新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円(※1)
- 全国のコンビニATM、金融機関ATMでご利用が可能(※2)
- カード発行後、原則24時間最短数十秒でご本人様名義の口座に振込可能(※3)
- 用途が自由で利便性が高い
- 口座引き落としで返済の手間がかからない
- キャッシングより低金利で借り入れができる場合がある
新規ご契約＆ご利用で最大2ヵ月分の利息が実質0円となります(※1)。ご入会日の翌月末までにお借り入れした分について、ご入会日から3ヵ月後のお支払い日(お引き落とし日)までにご返済いただいた分の利息を、もれなくキャッシュバックします。
詳細は公式サイトをご確認ください。
マネーカードは、全国のコンビニATMまたは金融機関ATMでご利用いただけます。コンビニATMでは、最長24時間対応しているため、夜間に現金が必要なときも安心です(※2)。
借り入れ・返済ともにATM手数料が無料のため、余分な費用をかけずに利用できます。提携金融機関は公式サイトをご確認ください。
さらに、ONLINE即振込サービスを利用して、口座振込によるお借り入れにも対応しています。
ONLINE即振込サービスは、「ローンNetアンサー(会員専用ページ)」からのお手続きで、原則24時間最短数十秒で本人名義口座に振り込まれ、振込手数料は無料です。
急に現金が必要になったときも対応できる便利なサービスのため、状況に合わせてご活用ください。
また、マネーカードで借り入れたお金の用途は自由です。生活費や事業性資金など、あらゆる目的に利用できます。
返済方法は口座引き落としで、毎月末締めの翌々月4日に自動で引き落とされます。ATMからの返済や繰り上げ返済も可能なため、状況に合わせて柔軟に利用可能です。ただし、無理のない返済計画を立ててご利用ください。
なお、金利はマネーカードの種類や融資コースによっても異なりますが、「MONEY CARD GOLD」の場合、300万円コース(実質年率8.0％)または200万円コース(実質年率10.0％)で借り入れができます。
以下で「MONEY CARD」、「MONEY CARD GOLD」の詳細を解説します。
(※1)本企画は予告なく変更・中止させていただく場合がございます。
(※2)ご利用(出金)の取扱時間は最長24時間、ご返済(入金)は最長7:00～23:00です。設置場所により異なりますので、詳細は各金融機関へお問い合わせください。
(※3)メンテナンス等によりご利用いただけない時間帯がございます。
MONEY CARD(マネーカード)
MONEY CARDの基本情報は以下のとおりです。
| カード名 |
MONEY CARD(マネーカード) |
| 最高利用可能枠 |
100万円 |
ご融資利率
(実質年率) |
15.0％(※1) |
| 申込資格 |
20歳から75歳までの安定した収入のある方(※2) |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD」は、「MONEY CARD GOLD」よりも借入限度額や条件が抑えられている分、無理のない範囲で利用しやすい点が特長です。
学生や専業主婦の方はお申し込み対象外となりますが、安定した収入があれば年金受給者の方もお申し込みできる(※2)ため、「大きな借り入れは想定していないが、急な出費や生活資金の備えなど、万一のときの利用手段として持っておきたい」という方にも向いています。
シンプルな設計で必要な分だけ利用できるため、カードローンが初めての方や、スタンダードなカードローンを検討したい方に適した一枚といえるでしょう。
(※1)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
(※2)学生・専業主婦の方はお申し込みいただけません。
MONEY CARD GOLD(マネーカードゴールド)
MONEY CARD GOLDの基本情報は以下のとおりです。
| カード名 |
MONEY CARD GOLD（マネーカードゴールド） |
| 最高利用可能枠 |
300万円 |
| ご融資利率（実質年率） |
- 300万円コース：実質年率8.0%
- 200万円コース：実質年率10.0%
|
| 申込資格 |
20歳から75歳までの年収400万円（税込）以上の方でご連絡可能な方（※1） |
| 入会金・年会費 |
無料 |
| 担保・保証人 |
不要 |
「MONEY CARD GOLD」は、ゆとりある借入枠を実現した2つの選択肢があるカードローンです。
300万円コースで実質年率8.0％、200万円コースで実質年率10.0％といった金利設定であり、通常の「MONEY CARD」と比較して利率が抑えられているため、利息負担を少なくして借り入れを検討できます。
お申し込みには「年収400万円以上」という条件がありますが、ゆとりある枠と低金利を両立したカードローンを探している方に、「MONEY CARD GOLD」は有力な選択肢となるでしょう。
(※1)学生・専業主婦、年金収入のみの方はお申し込みいただけません。
カードローンで90万円の借り入れを検討する際、多くの方が疑問に思うポイントをまとめました。契約前の最終確認として、ぜひ参考にしてください。
Q1 90万円を借りるよりも、100万円を借りたほうが利息を抑えられるケースがあるのはなぜ？
法律（利息制限法）により、借入金額が100万円未満の上限金利は年18％ですが、100万円以上になると上限金利が年15％に下がるためです。
金利が年3％下がると利息の負担が軽減されるため、同じ返済期間であれば、90万円を借りるよりも100万円を借りたほうが結果的に返済総額を抑えられるケースがあります。
Q2 カードローンで90万円を借り入れる場合、どのような書類が必要？
お申し込み時には、主に「本人確認書類」と「収入証明書類（年収を証明する書類）」の2種類が必要です。
貸金業法では、1社からの借入金額が50万円を超える場合などに収入証明書類の提出が義務付けられているため、90万円の借入時には必須となります。具体的には以下の書類を用意してください。
- 本人確認書類： 運転免許証、マイナンバーカードなど
- 収入証明書類： 源泉徴収票、直近2ヵ月分の給与明細書、確定申告書の控えなど
Q3 短期間に複数のカードローンへ申し込むと、審査に影響が出る？
審査に悪い影響を及ぼす可能性があります。カードローンやクレジットカードへの申込情報は信用情報機関に一定期間記録されるため、審査の際に他社への申込状況が把握されます。
短期間に何社も続けてお申し込みすると、「資金繰りにかなり困っているのではないか」「返済能力に不安があるのではないか」と判断されやすくなり、審査に通りにくくなったり、限度額が低く設定されたりすることがあります。
カードローンで90万円を借りる場合、金利や返済方法によってお支払いする利息が大きく変動します。
例えば、クレディセゾンの「MONEY CARD(100万円コース)」で90万円を借りた場合、実質年率が15.0％(※)で、利息は291,848円です。
利息は借入日数や繰り上げ返済の有無によっても変わるため、事前に返済シミュレーションを行い、金利や返済額を比較することが重要です。
クレディセゾンが提供する「MONEY CARD」や「MONEY CARD GOLD」は、返済計画に合わせて柔軟に活用できる点が特徴です。WEBから申し込みが可能で、来店不要で手続きを進められるため、計画的に借り入れを行いたい方にも適しています。
カードによって実質年率や申込資格が異なるため、内容を確認し、シミュレーションを行ったうえでお申し込みを検討しましょう。
(※)ご利用状況などに応じて最大17.7％まで利率が変更する場合がございます。
- ご融資額：1～300万円
- ご融資利率：セゾンカードローン/MONEY CARD：実質年率8.0％～17.7％
セゾンカードローン ゴールド/MONEY CARD GOLD：300万円コース：実質年率8.0％、200万円コース：実質年率10.0%
- ご返済回数・期間：1～140回/1～140ヵ月
- ご返済方式：定額リボルビング方式
ご返済例
ご融資コース300万円コースで50万円ご利用、実質年率 12.0％の場合 毎月4日に返済の場合：通常月 14,000円×45回、最終月 1,833円×1回(ご返済額合計 631,833円／最終回のお支払額はご利用日により異なります。)
- 遅延損害金：年率11.68％～20.00％
- 担保・保証人：不要
株式会社クレディセゾン 貸金業者登録番号 関東財務局長(15)第00085号
日本貸金業協会会員番号 第002346号
お支払いのご相談は
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
0570-051-051(受付時間9：00～17:00 休：土、日、祝、年末年始)
(※)貸付条件をよくご確認のうえ、計画的にご利用ください。
(※)当社所定の審査がございます。審査によりご希望の意に添えない場合もございますので、あらかじめご了承ください。
